Greiti Kreditai Lietuvoje: Kam, Kaip ir Kada Verta Pasinaudoti?

Turbūt ne vienam teko susidurti su situacija, kai pinigų prireikia čia ir dabar. Sugedo automobilis, o be jo – nė iš vietos. Reikia skubiai apmokėti netikėtai išaugusią sąskaitą už komunalines paslaugas. O galbūt pasitaikė neįtikėtinas pasiūlymas įsigyti seniai svajotą daiktą su milžiniška nuolaida, kuri galioja vos kelias dienas? Tokiais momentais galvoje įsižiebia viena mintis – greitasis kreditas. Reklamos šūksniai „greiti kreditai visiems“ ar „pinigai per 15 minučių“ vilioja paprastumu ir greičiu. Tačiau kas iš tiesų slypi už šių pasiūlymų? Ar šis finansinis įrankis yra universalus išsigelbėjimas, ar pavojingi spąstai, į kuriuos lengva įkliūti? Šiame straipsnyje detaliai panagrinėsime greitųjų kreditų pasaulį Lietuvoje: išsiaiškinsime, kaip jie veikia, kokie jų privalumai ir trūkumai, ir, svarbiausia, kaip pasiskolinti atsakingai, kad laikinas sprendimas nevirstų ilgalaikiu galvos skausmu.

Kas Yra Greitasis Kreditas ir Kuo Jis Skiriasi Nuo Banko Paskolos?

Pirmiausia, apibrėžkime, kas yra tas greitasis, arba kitaip tariant, vartojimo kreditas. Paprastai kalbant, tai yra nedidelės sumos (dažniausiai nuo 50 iki kelių tūkstančių eurų) paskola, suteikiama trumpam laikotarpiui (nuo kelių savaičių iki kelerių metų). Esminis jos bruožas, atspindėtas pavadinime – greitis. Tačiau kuo gi šis finansinis produktas taip fundamentaliai skiriasi nuo tradicinės banko paskolos?

Skirtumų yra keletas ir jie labai ryškūs:

• Suteikimo Greitis ir Procesas. Tai – didžiausias koziris. Norint gauti paskolą iš banko, procesas gali užtrukti dienas ar net savaites. Reikės apsilankyti banko skyriuje, pateikti daugybę dokumentų, laukti sprendimo. Tuo tarpu greitąjį kreditą galima gauti neišeinant iš namų. Paraiška pildoma internetu, o atsakymas dažnai pateikiamas per keliolika minučių. Sėkmės atveju pinigai į sąskaitą taip pat pervedami labai greitai.
• Formalumų Kiekis. Bankai, vertindami paraišką, atlieka giluminę analizę. Jiems reikia darbo sutarčių kopijų, banko išrašų, kartais net turto vertinimo. Greitųjų kreditų bendrovės veikia paprasčiau. Procesas yra maksimaliai automatizuotas, o sprendimas priimamas remiantis pagrindiniais duomenimis, gaunamais iš registrų.
• Suma ir Terminas. Kaip minėta, greitieji kreditai – tai mažų sumų ir trumpų terminų žaidimas. Jie skirti smulkioms, neatidėliotinoms išlaidoms padengti. Bankai, atvirkščiai, orientuojasi į didesnes sumas ilgesniam laikotarpiui – būsto paskolos, automobilių lizingas, stambesni vartojimo kreditai.
• Palūkanos. Čia ir slypi didžiausias skirtumas, kurį būtina suprasti. Greitųjų kreditų palūkanos yra gerokai didesnės nei banko. Kodėl? Nes kreditorius prisiima didesnę riziką. Jis skolina pinigus greitai, be užstato, atlikdamas supaprastintą kliento mokumo vertinimą. Didesnė rizika reiškia didesnę kainą. Vertinant pasiūlymus, svarbiausias rodiklis yra BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma), kuri apima ne tik palūkanas, bet ir visus kitus su kreditu susijusius mokesčius.

„Visiems” – Ar Tikrai? Kokie Yra Reikalavimai Norint Gauti Greitąjį Kreditą?

Marketinginis šūkis „greiti kreditai visiems“ yra patrauklus, tačiau klaidinantis. Realybėje jokia legali ir atsakingai veikianti finansų įstaiga Lietuvoje neskolins pinigų aklai kiekvienam norinčiam. Lietuvos bankas yra nustatęs griežtas Vartojimo kredito įstatymo taisykles, kurių privalo laikytis visi kredito davėjai. Jų pagrindinis tikslas – apsaugoti patį vartotoją nuo perteklinio įsiskolinimo ir nemokumo.

Taigi, nors procesas ir greitesnis nei banke, jūsų mokumas vis tiek bus vertinamas. Kokie yra standartiniai reikalavimai?

• Amžius. Dažniausiai kreditai teikiami asmenims nuo 18 ar 21 metų. Viršutinė amžiaus riba taip pat egzistuoja, ji gali siekti 70-75 metus.
• Lietuvos Respublikos Pilietybė arba Leidimas Gyventi. Būtina būti nuolatiniu Lietuvos gyventoju.
• Tvarios ir Oficialios Pajamos. Tai pats svarbiausias kriterijus. Jūs privalote gauti stabilias pajamas (darbo užmokestį, pensiją, individualios veiklos pajamas ir pan.), kurias galite įrodyti. Kreditorius privalo įsitikinti, kad jūsų pajamų pakaks ne tik pragyvenimui, bet ir kredito įmokoms padengti. Pagal įstatymą, visų turimų įsipareigojimų mėnesio įmokos negali viršyti 40% jūsų tvarių mėnesio pajamų.
• Kredito Istorija. Kiekviena kredito bendrovė tikrina jūsų finansinę praeitį „Creditinfo“ ar kitoje kredito biuro sistemoje. Jei turite pradelstų skolų, esate įtraukti į skolininkų sąrašus, tikimybė gauti kreditą smarkiai sumažėja. Tiesa, greitųjų kreditų bendrovės gali būti šiek tiek atlaidesnės nei bankai smulkiems praeities nusižengimams, jei dabartinė jūsų finansinė padėtis yra stabili.
• Esami Finansiniai Įsipareigojimai. Vertinama ne tik jūsų kredito istorija, bet ir dabartinių įsipareigojimų našta. Jei jau turite keletą paskolų, kreditorius gali nuspręsti, kad dar vienas kreditas jums būtų per didelė našta.

Taigi, frazę „kreditai visiems“ reikėtų suprasti kaip „kreditai prieinami plačiam ratui mokių asmenų“. Tai nėra labdara, o verslas, paremtas rizikos vertinimu.

Privalumai ir Rizikos: Dvi To Pačio Medalio Pusės

Kaip ir bet kuris finansinis instrumentas, greitieji kreditai turi ir šviesiąją, ir tamsiąją pusę. Sprendimas skolintis turi būti priimtas tik įvertinus jas abi.

Šviesioji pusė: Privalumai

• Greitis ir Patogumas. Tai neginčijamas lyderis tarp privalumų. Kai pinigų reikia skubiai, galimybė viską sutvarkyti per valandą ar net greičiau yra neįkainojama.
• Minimalūs Formalumai. Nereikia gaišti laiko renkant dokumentus ar stovint eilėse. Viskas vyksta skaitmeninėje erdvėje, patogiu laiku.
• Lankstus Panaudojimas. Skirtingai nei būsto paskolos ar lizingo atveju, jums nereikia atsiskaityti kreditoriui, kur panaudosite pinigus. Tai gali būti ir medicininės išlaidos, ir kelionė, ir sugedusios buitinės technikos remontas.
• Prieinamumas. Asmenims, kuriems dėl vienokių ar kitokių priežasčių sunku gauti paskolą iš banko (pvz., reikia labai mažos sumos arba pajamos nėra itin didelės, bet stabilios), greitųjų kreditų bendrovės gali būti vienintelė išeitis.

Tamsioji pusė: Rizikos ir Trūkumai

• Aukštos Palūkanos. Tai didžiausias trūkumas. Aukšta BVKKMN reiškia, kad galiausiai grąžinsite gerokai didesnę sumą, nei pasiskolinote. Pavyzdžiui, pasiskolinus 300 eurų metams su 100% BVKKMN, bendra grąžintina suma gali siekti apie 600 eurų. Tai – kaina už greitį ir riziką.
• Skolų Spiralės Pavojus. Dėl paprasto gavimo proceso gali kilti pagunda imti naują kreditą senam padengti. Tai – tiesiausias kelias į skolų liūną, iš kurio išbristi labai sunku. Kiekvienas naujas kreditas kainuoja vis daugiau, o skola tik auga.
• Trumpas Grąžinimo Terminas. Nors terminą galima pasirinkti, jis vis tiek yra gana trumpas. Tai reiškia didesnes mėnesio įmokas, kurios gali stipriai apsunkinti jūsų biudžetą.
• Griežtos Sankcijos. Vėluojant mokėti įmokas, taikomi delspinigiai, kurie dar labiau išpučia galutinę skolos sumą. Informacija apie vėlavimą taip pat iškart keliauja į kredito istorijos ataskaitas.
• Neigiamas Poveikis Kredito Istorijai. Net ir tvarkingai mokamas greitasis kreditas ateityje gali būti vertinamas kaip rizikos faktorius, kai kreipsitės į banką dėl būsto paskolos. Banko analitikai gali tai interpretuoti kaip ženklą, kad jums sunkiai sekasi valdyti savo finansus ir planuoti išlaidas.

Kaip Išsirinkti Patikimą Kreditorių ir Atsakingai Pasiskolinti?

Jei viską įvertinote ir nusprendėte, kad greitasis kreditas yra jums reikalingas ir tinkamas sprendimas, kitas žingsnis – pasirinkti patikimą partnerį ir laikytis atsakingo skolinimosi principų.

Patikimo Kreditoriaus Pasirinkimas:

1. Patikrinkite Lietuvos Banko Sąrašus. Pirmas ir svarbiausias žingsnis – įsitikinti, kad įmonė, iš kurios planuojate skolintis, yra įtraukta į oficialų Lietuvos banko tvarkomą Vartojimo kredito davėjų sąrašą. Tai garantuoja, kad įmonė veikia legaliai ir yra prižiūrima. Venkite bet kokių skelbimų iš neaiškių asmenų, siūlančių „paskolas be jokių patikrinimų“.
2. Atidžiai Skaitykite Sutartį. Prieš pasirašydami (arba uždėdami varnelę internete), perskaitykite visą sutartį. Atkreipkite dėmesį ne tik į palūkanas, bet ir į sutarties sudarymo mokesčius, terminus, delspinigius, galimybes grąžinti kreditą anksčiau laiko. Visi neaiškumai turi būti išsiaiškinti prieš pasiskolinant.
3. Lyginkite Bent Kelis Pasiūlymus. Nesirinkite pirmo pasitaikiusio varianto. Pasinaudokite internetinėmis kreditų palyginimo platformomis arba tiesiog apsilankykite kelių skirtingų bendrovių svetainėse. Pagrindinis rodiklis, kurį turite lyginti – BVKKMN. Kuo jis mažesnis, tuo pigesnis kreditas.
4. Ieškokite Atsiliepimų. Pasidomėkite, ką apie konkrečią įmonę kalba kiti klientai. Tai gali padėti susidaryti geresnį vaizdą apie klientų aptarnavimo kokybę ir bendrovės politiką probleminėse situacijose.

Atsakingo Skolinimosi Auksinės Taisyklės:

1. Įvertinkite Būtinybę. Sąžiningai savęs paklauskite: ar man tikrai to reikia? Ar tai gyvybiškai svarbi išlaida, ar tik momentinė užgaida? Galbūt pirkinį galima atidėti ir jam sutaupyti?
2. Apskaičiuokite Galimybes. Atlikite savo biudžeto reviziją. Sudėkite visas savo mėnesio pajamas ir atimkite visas būtinas išlaidas (nuoma, mokesčiai, maistas, transportas). Ar likusi suma yra pakankama kredito įmokai padengti? Ar liks pinigų nenumatytiems atvejams?
3. Skolinkitės Tiek, Kiek Būtina. Jei jums reikia 200 eurų, skolinkitės 200 eurų, net jei kreditorius siūlo 500. Didesnė paskola reiškia didesnes palūkanas ir didesnę naštą.
4. Turėkite Aiškų Grąžinimo Planą. Prieš gaudami pinigus, jau turite žinoti, iš kokių lėšų ir kokiomis dalimis grąžinsite skolą.
5. Ką Daryti, Jei Kyla Sunkumų? Svarbiausia – nesislėpti. Jei matote, kad artėja įmokos diena, o pinigų neturite, nedelsdami susisiekite su kreditoriumi. Dauguma bendrovių yra linkusios ieškoti sprendimų – gali pasiūlyti atidėti mokėjimą ar restruktūrizuoti skolą. Ignoravimas problemą tik pagilins.

Išvados

Greitasis kreditas – tai aštrus ir galingas finansinis įrankis. Tinkamose ir atsakingose rankose jis gali padėti išspręsti netikėtai iškilusią problemą greitai ir efektyviai. Tačiau naudojamas neapgalvotai, impulsyviai ir be deramo finansinės situacijos įvertinimo, jis gali tapti rimtų ir ilgalaikių finansinių bėdų priežastimi.

Raktas į sėkmę – ne aklas tikėjimas reklaminiais šūkiais, o finansinis raštingumas ir atsakingumas. Prieš skolinantis būtina įvertinti ne tik naudą, bet ir visas įmanomas rizikas. Atminkite, kad geriausia skola yra ta, kurios nereikia imti. O jei jau tenka – skolinkitės protingai, įvertinę kiekvieną žingsnį. Gerai apgalvotas sprendimas gali tapti pagelbėjančiu ramsčiu, o impulsyvus – akmeniu po kaklu. Pasirinkimas visada yra jūsų rankose.