Paskola su individualia veikla: kaip užsitikrinti banko „TAIP“ dirbant sau
Šiuolaikinėje darbo rinkoje standartinė darbo sutartis „nuo aštuonių iki penkių“ vis dažniau užleidžia vietą lankstesnėms formoms. Individuali veikla, mažosios bendrijos, verslo liudijimai – tūkstančiai lietuvių renkasi laisvę dirbti sau. Tačiau ši laisvė neretai atsimuša į nematomą sieną, kai prireikia finansavimo. Paskola su individualia veikla vis dar apipinta mitais, baimėmis ir neretai – skaudžiomis patirtimis banko skyriuje. Ar tikrai bankai diskriminuoja „laisvai samdomus“ darbuotojus? O gal tiesiog taisyklės yra kitokios, ir jų nežinojimas pakiša koją?
Šiame straipsnyje mes nersime giliai į bankų virtuvę, išsiaiškinsime, kaip iš tikrųjų vertinamos jūsų pajamos, ir, svarbiausia, pateiksime strategiją, kaip paversti savo individualią veiklą privalumu, o ne kliūtimi gaunant paskolą.
Kodėl bankai į jus žiūri kitaip?
Pirmiausia, svarbu suprasti banko psichologiją. Bankas – tai ne rizikos kapitalo fondas, ieškantis kito „vienaragio“. Bankas yra konservatyvi institucija, kurios pagrindinis tikslas – užtikrinti pinigų grąžą. Kai darbuotojas dirba pagal neterminuotą darbo sutartį, bankas mato stabilumą: darbdavys įsipareigojo mokėti algą, yra išeitinės kompensacijos, socialinės garantijos. Pajamos yra prognozuojamos.
Dirbant su individualia veikla, situacija keičiasi. Jūsų pajamos gali svyruoti: vieną mėnesį uždirbate tūkstančius, kitą – nulį. Bankui paskola su individualia veikla reiškia didesnę riziką. Jie bijo ne to, kad jūs neuždirbate, bet to, kad jūsų pajamų srautas gali bet kada nutrūkti be jokių socialinių „pagalvių“. Būtent todėl vertinimo procesas yra griežtesnis, ilgesnis ir reikalaujantis daugiau dokumentų. Tačiau „sunkiau“ nereiškia „neįmanoma“.
Pajamų matematika: kiek iš tikrųjų uždirbate banko akimis?
Tai yra dažniausiai pasitaikanti nesusipratimų vieta. Jūs matote savo banko sąskaitos įplaukas, o banko vadybininkas mato visai kitus skaičius. Kodėl? Nes jūsų pajamos („į rankas“) nėra lygios jūsų apyvartai.
Vertindami paraišką dėl paskolos su individualia veikla, kreditoriai taiko specifines formules:
- Apyvarta minus sąnaudos. Jei dirbate pagal pažymą ir taikote 30 proc. sąnaudų prezumpciją, bankas automatiškai atims šią dalį, net jei realios jūsų išlaidos yra minimalios. Be to, bus atskaičiuoti ir mokesčiai (GPM, VSD, PSD).
- Pajamų tvarumo koeficientas. Neretai bankai, apskaičiavę jūsų grynąjį pelną, jį dar kartą mažina tam tikru saugikliu (pavyzdžiui, vertina tik 70–80 proc. jūsų gryrųjų pajamų). Tai daroma tam, kad būtų apsisaugota nuo galimų pajamų svyravimų ateityje.
- Vidurkis. Bankas nežiūri į geriausią jūsų mėnesį. Dažniausiai imamas paskutinių 12 arba 24 mėnesių vidurkis. Jei pernai uždirbote mažai, o šiemet – labai daug, bankas vis tiek matys vidurkį, kuris gali būti nuviliantis.
Todėl, jei planuojate imti būsto paskolą, kritiškai svarbu bent metus ar dvejus iki paraiškos pateikimo „susitvarkyti“ popierius taip, kad oficialus pelnas atrodytų solidžiai, net jei tai reikš didesnius sumokėtus mokesčius valstybei.
Stažas: magiškas skaičius yra 24
Jei dirbant pagal darbo sutartį dažnai užtenka 6 mėnesių nepertraukiamo stažo, paskola su individualia veikla reikalauja kantrybės. Auksinis standartas daugumai didžiųjų bankų (Swedbank, SEB, Luminor) yra 24 mėnesiai – dveji metai nepertraukiamos veiklos.
Kodėl dveji metai? Nes tai parodo verslo cikliškumą. Bankas nori matyti, kaip jūs išgyvenate sezoniškumą, ar jūsų verslas auga, ar traukiasi. Yra išimčių – kai kurie bankai ar kredito unijos gali svarstyti paraiškas ir po 12 mėnesių veiklos, tačiau tokiu atveju palūkanos gali būti didesnės, o reikalaujamas pradinis įnašas – solidesnis.
Svarbi detalė: veiklos tęstinumas. Jei nutraukėte veiklą ir po mėnesio vėl ją atidarėte, bankas tai gali traktuoti kaip naują pradžią, ir stažo skaičiavimas prasidės iš naujo. Būkite atsargūs su veiklos stabdymu.
Būsto paskola savarankiškai dirbantiems: pasiruošimo strategija
Būsto finansavimas yra pati sudėtingiausia, bet ir geidžiamiausia paskolų rūšis. Kadangi sumos didelės, o įsipareigojimas – dešimtmečiams, bankai čia ypač preciziški. Štai žingsniai, kaip padidinti savo šansus:
1. Mokesčių deklaracija – jūsų vizitinė kortelė
Pamirškite banko sąskaitos išrašus kaip pagrindinį įrodymą. Pagrindinis dokumentas yra jūsų metinė pajamų deklaracija. Bankas vertins praėjusių metų deklaraciją ir einamųjų metų žurnalą. Dažna klaida – bandymas optimizuoti mokesčius rodant dideles sąnaudas, kad sumažintumėte apmokestinamąjį pelną. Tai puiki strategija taupant mokesčius, bet pražūtinga imant paskolą. Mažas apmokestinamasis pelnas = mažos pajamos = maža paskola.
2. Pradinis įnašas gali skirtis
Standartinis pradinis įnašas yra 15 proc. Tačiau paskola su individualia veikla dažnai patenka į padidintos rizikos kategoriją. Nenustebkite, jei bankas paprašys 20 proc., 25 proc. ar net 30 proc. pradinio įnašo. Tai jų būdas apsidrausti. Kuo daugiau santaupų turėsite sukaupę, tuo stipresnė bus jūsų derybinė pozicija.
3. Sektorius, kuriame dirbate
Ne visos individualios veiklos lygios. IT specialistai, teisininkai, medicinos darbuotojai, dirbantys savarankiškai, bankų akyse dažnai atrodo patikimiau nei, pavyzdžiui, sezoniniai statybininkai ar menininkai. Taip yra dėl pajamų stabilumo ir paklausos rinkoje. Jei dirbate „rizikingame“ sektoriuje, pasiruoškite pateikti papildomų įrodymų apie ilgalaikes sutartis su klientais.
Vartojimo paskola ir lizingas: ar lengviau?
Jei kalbame apie mažesnes sumas – vartojimo paskolas ar automobilio lizingą – taisyklės šiek tiek laisvesnės, bet principas išlieka tas pats. Automatizuotos sistemos, kurios per kelias sekundes įvertina dirbančiuosius pagal darbo sutartis, su individualia veikla dažnai „stringa“. Jums greičiausiai teks bendrauti su vadybininku gyvai arba telefonu.
Vartojimo paskoloms dažnai užtenka ir 12 mėnesių stažo, tačiau palūkanos savarankiškai dirbantiems gali būti šiek tiek aukštesnės (vadinama „rizikos marža“). Lizingo bendrovės taip pat žiūri į pajamų stabilumą – ar galėsite mokėti įmokas kiekvieną mėnesį, net jei tą mėnesį neturėjote užsakymų?
Individuali veikla pagal pažymą vs. Verslo liudijimas
Tai dar vienas svarbus niuansas. Paskola su individualia veikla pagal pažymą yra vertinama palankiau nei darbas su verslo liudijimu.
- Individuali veikla pagal pažymą: Pajamos apmokestinamos nuo realaus pelno, apskaita detalesnė. Bankai tai mato kaip tvaresnę verslo formą.
- Verslo liudijimas: Tai fiksuoto mokesčio sistema, dažniausiai skirta smulkiausiems paslaugų teikėjams. Pajamų apskaita čia paprastesnė, todėl bankams sunkiau patikrinti realias pajamas. Neretai bankai pajamas iš verslo liudijimų vertina labai konservatyviai arba apskritai atsisako finansuoti didesnius pirkinius, jei tai vienintelis pajamų šaltinis.
Kredito unijos – draugiškas uostas?
Jei didieji komerciniai bankai užtrenkia duris, neverta nuleisti rankų. Lietuvoje veikia stiprus kredito unijų tinklas. Unijos dažnai pasižymi lankstesniu požiūriu („žmogiškuoju faktoriumi“). Jos gali atidžiau įsigilinti į jūsų verslo specifiką, įvertinti ne tik „pliką“ deklaraciją, bet ir realius pinigų srautus, sutartis su užsakovais ar verslo perspektyvas.
Žinoma, už šį lankstumą dažnai tenka mokėti šiek tiek didesnes palūkanas, tačiau tai gali būti puikus tiltas į nuosavą būstą ar verslo plėtrą, kol sukaupsite pakankamą stažą didiesiems bankams.
Bendraskolis – jūsų slaptas ginklas
Vienas efektyviausių būdų gauti norimo dydžio paskolą su individualia veikla – imti paskolą su bendraskoliu (dažniausiai sutuoktiniu ar partneriu), kuris dirba pagal darbo sutartį. Tokiu atveju bankas vertina bendras šeimos pajamas.
Stabilus partnerio atlyginimas veikia kaip inkaras, sumažinantis bendrą riziką banko akyse. Net jei jūsų pajamos svyruoja, partnerio pajamos užtikrina, kad paskolos įmokos bus dengiamos. Tai dažnai leidžia gauti geresnes palūkanas ir mažesnį pradinio įnašo reikalavimą.
Klaidos, kurios „nužudo“ paraišką
Net ir daug uždirbantys „freelancer’iai“ kartais lieka be paskolos. Štai dažniausios klaidos:
- Vėlavimas mokėti mokesčius. Sodros ar VMI skola yra raudona vėliava bankui. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, įsitikinkite, kad neturite nė cento skolos valstybei.
- „Juodos“ pajamos. Vis dar pasitaiko manančių, kad bankas patikės, jog „reikiamą sumą gaunate grynais“. Bankas vertina tik oficialias, deklaruotas pajamas. Jei jų nerodote VMI, bankui jos neegzistuoja.
- Bloga asmeninė kredito istorija. Greitieji kreditai, lažybų bendrovių pavedimai sąskaitos išraše – visa tai signalizuoja apie neatsakingą finansinę elgseną. Jei planuojate imti būsto paskolą, bent 6–12 mėnesių venkite bet kokių greitųjų kreditų ar azartinių lošimų operacijų.
- Chaotiška buhalterija. Jei negalite paaiškinti savo pajamų ir išlaidų kilmės, banko vadybininkas jumis nepasitikės. Tvarkinga pajamų ir išlaidų apskaita yra būtina.
Ateities perspektyvos: rinka keičiasi
Gera žinia ta, kad situacija pamažu gerėja. Bankai supranta, kad darbo rinka keičiasi, ir vis daugiau mokių klientų dirba sau. Atsiranda specializuoti produktai, keičiasi rizikos vertinimo algoritmai. Tai, kas buvo neįmanoma prieš penkerius metus, šiandien tampa realybe.
Visgi, kol kas geriausias patarimas – planuoti. Paskola su individualia veikla nėra spontaniškas sprendimas. Tai projektas, kuriam reikia ruoštis mažiausiai metus. Tapkite „nuobodžiu“ klientu bankui: stabilios, oficialios pajamos, sumokėti mokesčiai, jokių skolų ir aiški ateities vizija.
Išvada: namų darbai atsiperka
Gauti paskolą dirbant savarankiškai yra sunkiau nei dirbant samdomą darbą – tai faktas, kurio neverta gražinti. Tačiau tai tikrai nėra „misija neįmanoma“. Svarbiausia yra suprasti žaidimo taisykles. Bankas nėra jūsų priešas, jis tiesiog nori saugumo garantijų.
Jūsų užduotis – tas garantijas pateikti. Deklaruokite visas pajamas, nesistenkite dirbtinai mažinti pelno prieš kreipdamiesi į banką, kaupkite didesnį pradinį įnašą ir, svarbiausia, būkite kantrūs. Individuali veikla suteikia laisvę jūsų kasdienybėje, o protingas finansų valdymas užtikrins, kad ši laisvė netrukdytų įgyvendinti didžiųjų gyvenimo svajonių, tokių kaip nuosavas būstas.
Nepamirškite, kad kiekvieno banko politika šiek tiek skiriasi. Jei vienas bankas pasakė „ne“, tai nereiškia, kad durys uždarytos visur. Kreipkitės į kelis bankus, kredito unijas, konsultuokitės su paskolų brokeriais, kurie specializuojasi darbe su individualią veiklą vykdančiais asmenimis. Jūsų atkaklumas ir tvarkingi dokumentai galiausiai atneš teigiamą atsakymą.
