Anuitetas ar linijinis būsto paskolos grąžinimo būdas: Išsami analizė, padėsianti Jums apsispręsti 2025 metais

Sprendimas įsigyti būstą ir imti paskolą – vienas svarbiausių finansinių žingsnių daugelio lietuvių gyvenime. Tai ilgalaikis įsipareigojimas, kurio sąlygos dešimtmečiams į priekį formuos jūsų šeimos biudžetą. Pasirašydami paskolos sutartį, susidursite su daugybe terminų, tačiau vienas esminių pasirinkimų, nuo kurio tiesiogiai priklausys jūsų mėnesio įmokos ir galiausiai sumokėta palūkanų suma, yra paskolos grąžinimo metodo pasirinkimas. Dažniausiai bankai Lietuvoje siūlo du pagrindinius variantus: anuiteto ir linijinį. Nors abu metodai skirti tam pačiam tikslui – grąžinti pasiskolintus pinigus su palūkanomis, – jų veikimo principai, įtaka jūsų piniginei ir psichologinis komfortas kardinaliai skiriasi. Šiame išsamiame gide panagrinėsime abu metodus, atskleisime jų privalumus, trūkumus, paslėptus niuansus ir padėsime atsakyti į esminį klausimą: kuris būdas geriausiai tinka būtent jums?

Kas yra paskolos įmoka ir iš ko ji susideda?

Prieš gilinantis į anuiteto ir linijinio metodo specifiką, svarbu suprasti, iš ko sudaryta kiekviena jūsų mėnesio įmoka bankui. Ją visada sudaro dvi dalys:

• Paskolos dalis (kredito grąžinimas): Tai pinigų suma, kuri dengia jūsų pasiskolintą sumą, dar vadinamą „kūnu“. Kiekvieną kartą sumokėję šią dalį, jūs mažinate savo bendrą skolą bankui.
• Palūkanos: Tai banko atlygis už tai, kad jis jums paskolino pinigus. Palūkanos skaičiuojamos nuo negrąžintos paskolos likučio. Kuo didesnis likutis, tuo didesnę palūkanų dalį mokate.

Būtent šių dviejų dalių proporcija mėnesio įmokoje ir yra esminis skirtumas tarp anuiteto ir linijinio metodų.

Anuiteto metodas: stabilumas ir nuspėjamumas

Anuiteto metodas (angl. annuity method) yra pats populiariausias paskolų grąžinimo būdas tiek Lietuvoje, tiek visame pasaulyje. Jo esmė – visą paskolos laikotarpį mokate vienodo dydžio mėnesio įmokas (su sąlyga, kad nesikeičia palūkanų norma, pavyzdžiui, EURIBOR). Šis stabilumas yra pagrindinė priežastis, kodėl dauguma klientų renkasi būtent anuitetą.

Kaip veikia anuitetas?

Nors bendra mėnesio įmoka nekinta, jos vidinė struktūra nuolat keičiasi. Paskolos grąžinimo pradžioje didžiąją jūsų įmokos dalį sudaro palūkanos, o paskolos „kūno“ dengimui tenka tik labai maža dalis. Taip yra todėl, kad pradžioje paskolos likutis yra didžiausias, tad nuo jo skaičiuojamos palūkanos taip pat yra didžiausios.

Laikui bėgant, po truputį grąžinant paskolos dalį, bendras skolos likutis mažėja. Atitinkamai mažėja ir nuo jo skaičiuojamos palūkanos. Kadangi bendra įmoka išlieka ta pati, atsiradęs skirtumas persiskirsto paskolos dalies naudai. Taigi, paskolos laikotarpio pabaigoje situacija apsiverčia – didžiąją įmokos dalį sudaro paskolos grąžinimas, o palūkanoms tenka tik nedidelė suma.

Pavyzdys: Įsivaizduokime, kad imate 100 000 € paskolą 30 metų su 5% metinėmis palūkanomis. Pasirinkus anuiteto metodą, jūsų mėnesio įmoka būtų apie 537 €. Pirmoji įmoka atrodytų maždaug taip:

• Palūkanos: ~417 €
• Paskolos grąžinimas: ~120 €

Po 15 metų, įpusėjus paskolos laikotarpiui, jūsų įmoka vis dar būtų 537 €, tačiau jos struktūra jau būtų kitokia:

• Palūkanos: ~290 €
• Paskolos grąžinimas: ~247 €

O paskutinė įmoka atrodytų taip:

• Palūkanos: ~2 €
• Paskolos grąžinimas: ~535 €

Anuiteto privalumai:

• Nuspėjamumas ir stabilumas. Žinote tikslią mėnesio įmokos sumą (kol nekinta kintama palūkanų dalis), todėl lengva planuoti savo biudžetą.
• Mažesnės pradinės įmokos. Paskolos laikotarpio pradžioje mokate gerokai mažiau nei pasirinkę linijinį metodą. Tai ypač svarbu jauniems žmonėms ar šeimoms, kurių karjeros ir pajamos dar tik kyla.
• Lengviau gauti paskolą. Kadangi bankai vertina jūsų mokumą pagal pirmosios įmokos dydį, su anuitetu galite pretenduoti į didesnę paskolos sumą, nes pradinė įmoka yra mažesnė.

Anuiteto trūkumai:

• Didesnė bendra palūkanų suma. Kadangi paskolos likutis mažėja labai lėtai, per visą laikotarpį sumokate gerokai daugiau palūkanų, palyginti su linijiniu metodu.
• Lėtas paskolos „kūno“ mažėjimas. Pirmaisiais metais gali būti psichologiškai sunku matyti, kad, nors ir mokate solidžias įmokas, jūsų skola bankui sumažėjo labai nežymiai. Jei nuspręstumėte parduoti būstą po kelių metų, gali paaiškėti, kad skolos likutis vis dar yra labai artimas pradinei paskolos sumai.

Linijinis metodas: greitesnis kelias į laisvę nuo skolų

Linijinis metodas (angl. linear method) veikia visiškai kitu principu. Čia paskolos „kūnas“ yra padalijamas į lygias dalis per visą paskolos laikotarpį, todėl kiekvieną mėnesį grąžinate vienodą paskolos dalį. Tačiau bendra mėnesio įmoka nėra vienoda – ji nuolat mažėja.

Kaip veikia linijinis metodas?

Kadangi kiekvieną mėnesį grąžinate fiksuotą paskolos dalį, jūsų skolos likutis mažėja greitai ir tolygiai. Palūkanos, kurios skaičiuojamos nuo vis mažėjančio likučio, taip pat nuosekliai mažėja. Dėl to bendra mėnesio įmoka (paskolos dalis + palūkanos) yra didžiausia pačioje pradžioje ir mažiausia paskolos laikotarpio pabaigoje.

Pavyzdys: Grįžkime prie tos pačios 100 000 € paskolos 30 metų (360 mėnesių) su 5% metinėmis palūkanomis. Pasirinkus linijinį metodą:

Fiksuota paskolos dalis kiekvieną mėnesį būtų 100 000 € / 360 mėn. = ~278 €.

Pirmoji įmoka atrodytų taip:

• Paskolos grąžinimas: ~278 €
• Palūkanos (nuo 100 000 €): ~417 €
• Bendra pirmoji įmoka: ~695 €

Kaip matote, pirmoji įmoka yra net 158 € didesnė nei anuiteto atveju.

Po 15 metų, kai jau būsite grąžinę pusę paskolos (50 000 €), jūsų įmoka atrodytų taip:

• Paskolos grąžinimas: ~278 €
• Palūkanos (nuo 50 000 € likučio): ~208 €
• Bendra įmoka: ~486 €

O paskutinė įmoka būtų minimali:

• Paskolos grąžinimas: ~278 €
• Palūkanos (nuo ~278 € likučio): ~1 €
• Bendra paskutinė įmoka: ~279 €

Linijinio metodo privalumai:

• Mažesnė bendra palūkanų suma. Tai didžiausias linijinio metodo koziris. Kadangi paskolos likutis mažėja greičiau, per visą laikotarpį sumokate tūkstančiais eurų mažiau palūkanų. Mūsų pavyzdyje bendras skirtumas galėtų siekti net apie 16 000 €!
• Greitas skolos mažėjimas. Kiekvieną mėnesį matote apčiuopiamą savo skolos sumažėjimą, o tai suteikia psichologinį pasitenkinimą. Jūs greičiau didinate savo turto grynąją vertę.
• Mažėjančios įmokos. Nors pradžioje našta didesnė, vėliau ji palengvėja. Tai gali būti naudinga planuojant ateitį – pavyzdžiui, artėjant pensijai ar planuojant didesnes išlaidas vaikų mokslams ateityje.

Linijinio metodo trūkumai:

• Didelės pradinės įmokos. Pirmaisiais metais mėnesio įmokos yra ženkliai didesnės nei anuiteto atveju, o tai reikalauja didesnių pajamų ir griežtesnės finansinės disciplinos.
• Sunkiau gauti paskolą. Bankai, vertindami jūsų mokumą, atsižvelgs į didžiausią (pirmąją) įmoką. Dėl to jums gali būti suteikta mažesnė paskolos suma arba iš viso atsisakyta ją suteikti, jei pajamos nebus pakankamai didelės.
• Sunkiau planuoti biudžetą. Kiekvieną mėnesį kintanti įmokos suma reikalauja daugiau atidumo planuojant išlaidas, nors pokyčiai ir yra nuspėjami bei nuoseklūs.

Anuitetas vs. Linijinis: kurį kelią pasirinkti?

Atsakymas priklauso tik nuo jūsų individualios situacijos, finansinių galimybių ir ateities planų. Nėra vieno teisingo atsakymo – kas tinka vienam, gali visiškai netikti kitam.

Rinkitės ANUITETĄ, jei:

• Jūsų pajamos yra stabilios, bet neplanuojate staigaus jų augimo. Vienodos įmokos leidžia jaustis saugiai ir stabiliai.
• Esate jaunas specialistas ar jauna šeima. Mažesnės pradinės įmokos leidžia lengviau „įsivažiuoti“ į savarankišką gyvenimą ir palieka daugiau lėšų kitiems poreikiams.
• Norite gauti maksimalią įmanomą paskolos sumą. Dėl mažesnės pradinės įmokos bankas jus vertins kaip mokesnį klientą.
• Vertinate paprastumą ir nuspėjamumą. Nenorite kas mėnesį galvoti, kokia bus jūsų įmokos suma.

Rinkitės LINIJINĮ METODĄ, jei:

• Jūsų pajamos šiuo metu yra didelės ir stabilios. Galite sau leisti didesnes pradines įmokas be didesnio streso.
• Norite sutaupyti ir per visą laikotarpį sumokėti kuo mažiau palūkanų. Tai finansiškai protingiausias sprendimas ilguoju laikotarpiu.
• Planuojate, kad ateityje jūsų pajamos gali mažėti (pvz., artėjate prie pensinio amžiaus, planuojate keisti karjerą į mažiau apmokamą, bet mielesnę).

Svarbūs papildomi aspektai

Išankstinis grąžinimas. Jei planuojate paskolą ar jos dalį grąžinti anksčiau laiko, linijinis metodas jau savaime greičiau mažina skolą. Tačiau turint papildomų lėšų ir pasirinkus anuitetą, išankstinis grąžinimas pirmaisiais metais yra itin efektyvus, nes kiekvienas papildomas euras yra nukreipiamas tiesiai paskolos „kūnui“ mažinti, taip reikšmingai sumažinant ateityje mokamas palūkanas.

Kintančios palūkanos (EURIBOR). Tiek anuiteto, tiek linijinio metodo mėnesio įmokos kinta, jei keičiasi tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR. Tačiau poveikis skiriasi. Anuiteto atveju, pakilus EURIBOR, visa mėnesio įmoka padidėja. Linijinio metodo atveju taip pat padidėja palūkanų dalis, tačiau kadangi paskolos likutis mažėja greičiau, bendras palūkanų augimo poveikis per visą laikotarpį bus švelnesnis.

Infliacija. Infliacija „suvalgo“ pinigų vertę. Linijinio metodo atveju jūs atiduodate daugiau „brangių“ pinigų pačioje pradžioje. Anuiteto atveju, didesnė skolos dalis grąžinama vėliau, kai dėl infliacijos tie patys pinigai gali būti mažiau vertingi. Tai teorinis argumentas anuiteto naudai, tačiau pasikliauti vien infliacijos prognozėmis dešimtmečiams į priekį būtų neapdairu.

Galimybė keisti metodą. Kai kurie bankai suteikia galimybę paskolos laikotarpiu pakeisti grąžinimo metodą, pavyzdžiui, iš anuiteto į linijinį. Tai gali būti naudinga, jei jūsų pajamos ateityje ženkliai išaugs. Tačiau už tokį pakeitimą gali būti taikomi papildomi mokesčiai, todėl būtina iš anksto išsiaiškinti sąlygas.

Galutinis žodis

Pasirinkimas tarp anuiteto ir linijinio metodo yra strateginis finansinis sprendimas. Anuitetas siūlo komfortą, stabilumą ir mažesnę naštą pradžioje, tačiau už tai sumokate didesnėmis bendromis palūkanomis. Linijinis metodas yra finansiškai racionalesnis pasirinkimas, leidžiantis sutaupyti solidžią sumą ir greičiau tapti finansiškai nepriklausomiems, tačiau jis reikalauja didesnių pradinių pajamų ir disciplinos. Prieš priimdami sprendimą, nebijokite paprašyti banko darbuotojo pateikti abiejų metodų grąžinimo grafikus pagal jūsų konkrečią situaciją. Pamatę konkrečius skaičius – mėnesio įmokas, palūkanų dydžius ir bendrą sumokamą sumą – galėsite objektyviai įvertinti, kuris kelias yra tinkamiausias būtent jums ir jūsų šeimai.