Euribor ir Swedbank: Išsamus Gidas Būsto Paskolos Turėtojams ir Būsimiems Skolininkams

Daugeliui lietuvių žodžių junginys „būsto paskola“ yra neatsiejama gyvenimo dalis. Tai ir svajonių namų išsipildymas, ir ilgametis finansinis įsipareigojimas. O kartu su juo į mūsų žodyną ateina ir kitas, kartais nerimą keliantis terminas – EURIBOR. Kas jis toks? Kodėl jo pokyčiai taip stipriai veikia mūsų pinigines? Ir kokia čia „Swedbank“, vieno didžiausių Lietuvoje veikiančių bankų, rolė? Jei kada nors jautėtės pasimetę tarp palūkanų normų, maržų ir perskaičiavimų, šis išsamus gidas skirtas būtent jums. Čia paprastai ir aiškiai išnarpliosime viską, ką reikia žinoti apie Euribor ir jo sąsajas su jūsų paskola „Swedbank“ banke.

Kas yra Euribor? Paprastai ir aiškiai apie „pinigų kainą“

Prieš gilinantis į paskolų subtilybes, pirmiausia turime suprasti pamatinį elementą – Euribor. Įsivaizduokite didžiulę Europos rinką, kurioje didieji bankai (tarp jų ir „Swedbank“ patronuojantis bankas) vieni kitiems skolina pinigus – eurus. Kaip ir bet kurioje rinkoje, ši paslauga turi savo kainą. Būtent ta kaina, išreikšta vidutinėmis metinėmis palūkanomis, ir yra Euribor (angl. Euro Interbank Offered Rate). Paprasčiau tariant, tai yra didmeninė pinigų kaina patiems bankams.

Šią palūkanų normą ne nustato koks nors vienas bankas ar institucija, o apskaičiuoja nepriklausomas Europos pinigų rinkų institutas (EMMI). Jis kasdien surenka duomenis iš didžiausių ir aktyviausių euro zonos bankų apie tai, už kokias palūkanas jie yra pasirengę skolinti pinigus kitiems bankams. Iš šių duomenų, atmetus kraštutines reikšmes, išvedamas vidurkis, kurį ir matome kaip oficialią Euribor reikšmę.

Svarbu žinoti, kad Euribor būna skirtingų terminų:

• 1 savaitės
• 1 mėnesio
• 3 mėnesių
• 6 mėnesių
• 12 mėnesių

Lietuvoje, imant būsto paskolą, dažniausiai susidursite su 3 arba 6 mėnesių Euribor. Šis skaičius nurodo, kokiam laikotarpiui bankai skolina vieni kitiems. Kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnė rizika, todėl paprastai 12 mėnesių Euribor būna šiek tiek didesnis nei 3 mėnesių Euribor.

Taigi, esminė išvada: Euribor nėra „Swedbank“ ar bet kurio kito komercinio banko išradimas ar kontroliuojamas dydis. Tai – visos Europos finansų rinkos pulsas, atspindintis bendrą ekonominę situaciją ir pinigų kainą pačioms finansų institucijoms.

Būsto paskolos anatomija: Euribor, marža ir Jūsų mėnesio įmoka

Dabar, kai žinome, kas yra Euribor, galime išskaidyti jūsų būsto paskolos palūkanas. Kai imate paskolą su kintamosiomis palūkanomis (o absoliuti dauguma būsto paskolų Lietuvoje yra būtent tokios), jūsų mokamos metinės palūkanos susideda iš dviejų dalių:

Bendros palūkanos = Euribor + Banko marža

Panagrinėkime kiekvieną dedamąją atskirai.

Banko marža: fiksuota ir nekintanti Jūsų sutarties dalis

Banko marža – tai banko, šiuo atveju „Swedbank“, atlygis už suteiktą paskolą. Tai yra fiksuotas procentinis dydis, kuris nustatomas pasirašant paskolos sutartį ir, svarbiausia, nekinta visą paskolos laikotarpį. Maržos dydį lemia daugybė individualių veiksnių:

• Jūsų kredito istorija: Ar anksčiau esate tvarkingai mokėję įsipareigojimus?
• Pajamų dydis ir stabilumas: Kiek tvarios jūsų pajamos?
• Pradinis įnašas: Kuo didesnį pradinį įnašą sumokate, tuo mažesnę riziką prisiima bankas, todėl gali pasiūlyti mažesnę maržą.
• Paskolos ir įkeičiamo turto vertės santykis (LTV): Kiek paskola sudaro nuo perkamo turto vertės?
• Kiti jūsų įsipareigojimai bankui: Ar naudojatės kitomis banko paslaugomis, ar pervedate atlyginimą ir pan.

Marža padengia banko veiklos kaštus, riziką (kad klientas gali tapti nemokus) ir, žinoma, pelną. Dėl maržos dydžio galima ir reikia derėtis su banku prieš pasirašant sutartį. Kai sutartis pasirašyta, marža lieka „įšaldyta“.

Euribor: kintamoji dedamoji, dėl kurios keičiasi įmokos

Štai čia ir prasideda visas dinamiškumas. Euribor yra kintamoji jūsų palūkanų dalis. Jei jūsų paskolos sutartis susieta, pavyzdžiui, su 6 mėnesių Euribor, tai reiškia, kad jūsų mokamos palūkanos bus perskaičiuojamos kas pusę metų. Perskaičiavimo dieną bankas paima tuo metu galiojančią oficialią 6 mėnesių Euribor reikšmę ir prideda prie jūsų fiksuotos maržos. Gauta suma ir bus jūsų nauja metinė palūkanų norma ateinančiam pusmečiui.

Praktinis pavyzdys:

Tarkime, 2021 metų pradžioje paėmėte 100 000 € paskolą 30 metų laikotarpiui. Bankas jums pritaikė 2 % maržą, o sutartis susieta su 6 mėn. Euribor.

Scenarijus A (žemas Euribor): Perskaičiavimo dieną 6 mėn. Euribor yra -0,5 %. Kadangi Euribor neigiamas, jis prilyginamas nuliui. Jūsų palūkanos: 0 % (Euribor) + 2 % (marža) = 2 %. Mėnesio įmoka yra maždaug 370 €.

Scenarijus B (aukštas Euribor): Po kelerių metų ateina kitas perskaičiavimas. Ekonominė situacija pasikeitusi, ir 6 mėn. Euribor šoktelėjo iki 4 %. Jūsų palūkanos dabar bus: 4 % (Euribor) + 2 % (marža) = 6 %. Jūsų mėnesio įmoka išauga iki maždaug 600 €. Skirtumas – 230 € per mėnesį!

Šis pavyzdys aiškiai parodo, kodėl Euribor pokyčiai taip skaudžiai arba džiuginančiai paliečia paskolų turėtojų pinigines. Jūsų įsipareigojimas bankui (marža) nekinta, tačiau kinta bendra pinigų kaina rinkoje.

Nuo neigiamų dydžių iki rekordinių aukštumų: Euribor kalneliai ir jų priežastys

Ilgą laiką, maždaug nuo 2015 iki 2022 metų, gyvenome išskirtinėmis sąlygomis – Euribor buvo neigiamas. Tai reiškė, kad paskolų turėtojai mokėjo tik banko maržą (arba net šiek tiek mažiau, jei bankas sutartyje nebuvo numatęs „grindų“ ties nuliu). Tačiau 2022 metais situacija kardinaliai pasikeitė.

Pagrindinis Euribor pokyčių „dirigentas“ yra Europos Centrinis Bankas (ECB). Kovodamas su euro zonoje įsisiautėjusia infliacija, ECB ėmėsi kelti savo bazines palūkanų normas. Kadangi ECB bazinės normos yra pamatas, nuo kurio priklauso, kiek kainuoja pinigai visai finansų sistemai, Euribor į šiuos pokyčius reaguoja beveik akimirksniu. ECB kelia palūkanas – Euribor kyla. ECB mažina palūkanas – Euribor leidžiasi.

Be ECB sprendimų, Euribor taip pat veikia:

• Infliacijos lūkesčiai: Jei tikimasi aukštos infliacijos, tikėtina, kad ir palūkanos kils.
• Bendra ekonomikos būklė: Sparčiai augant ekonomikai, pinigų paklausa didėja, kas gali kelti ir jų kainą. Ekonomikos lėtėjimas ar recesija veikia priešingai.
• Bankų tarpusavio pasitikėjimas: Finansinių krizių metu, kai bankai nebepasitiki vieni kitais, skolinimas tarp jų stoja, o Euribor gali smarkiai šoktelėti.

Šiuo metu, 2025-ųjų viduryje, po audringo kilimo laikotarpio, stebime palūkanų normų stabilizavimosi ir netgi lėto mažėjimo ženklus, nes infliacija euro zonoje pamažu grįžta į tikslinį lygį. Vis dėlto, grįžimo į neigiamų palūkanų erą artimiausiu metu tikėtis neverta. Realistiškiausias scenarijus – laipsniškas Euribor mažėjimas iki tvaresnio, istoriškai labiau įprasto lygio.

Jūsų santykis su „Swedbank“: kaip pasiruošti palūkanų pokyčiams?

Nors „Swedbank“ nekontroliuoja Euribor, jis yra jūsų partneris valdant paskolą. Todėl svarbu žinoti, kokias galimybes ir įrankius bankas suteikia savo klientams.

Kur rasti informaciją?

Visą esminę informaciją apie savo paskolą – likutį, artimiausio mokėjimo datą, palūkanų perskaičiavimo datą ir dabartinę palūkanų normą (atskirai nurodytą Euribor ir maržą) – visada galite rasti savo „Swedbank“ interneto banko paskyroje, paskolų skiltyje. Tai pats patogiausias būdas sekti situaciją.

Fiksuotos ar kintamos palūkanos?

Nors dauguma renkasi kintamąsias palūkanas, „Swedbank“, kaip ir kiti bankai, kartais siūlo galimybę fiksuoti palūkanų normą tam tikram laikotarpiui, pavyzdžiui, 5 metams. Ką tai reiškia?

• Privalumas: Jūs gaunate stabilumą ir saugumą. 5 metus jūsų mėnesio įmoka visiškai nesikeis, nepriklausomai nuo to, kas dedasi rinkoje su Euribor. Tai ypač naudinga planuojant biudžetą ir nemėgstant netikėtumų.
• Trūkumas: Už saugumą reikia mokėti. Fiksuota palūkanų norma beveik visada bus didesnė nei tuo metu galiojanti kintamoji (Euribor + marža). Be to, jei per tuos 5 metus Euribor smarkiai kris, jūs permokėsite, nes būsite „užrakinti“ su aukštesne palūkanų norma.

Sprendimas priklauso nuo jūsų rizikos tolerancijos. Jei esate linkę rizikuoti ir tikite, kad Euribor kris arba išliks žemas, renkatės kintamąsias. Jei vertinate stabilumą ir norite apsisaugoti nuo galimo palūkanų šuolio, fiksuotos palūkanos gali būti geras pasirinkimas.

Praktiniai patarimai „Swedbank“ klientams

Nepriklausomai nuo to, kokios jūsų palūkanos, proaktyvus požiūris į finansus visada pasiteisina. Štai keli žingsniai, kaip galite valdyti riziką:

1. Atlikite streso testą. Prisėskite ir paskaičiuokite: kokia būtų jūsų mėnesio įmoka, jei Euribor pakiltų dar 1 %? O jei 2 %? Ar jūsų šeimos biudžetas atlaikytų tokį padidėjimą? Jei atsakymas neigiamas, pats laikas peržiūrėti išlaidas ir ieškoti, kur galima sutaupyti.
2. Formuokite finansinę pagalvę. Finansų ekspertai rekomenduoja turėti santaupų, kurios padengtų bent 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidas. Ši pagalvė padės ne tik netekus darbo, bet ir smarkiai išaugus paskolos įmokai.
3. Apsvarstykite išankstinį grąžinimą. Turite papildomų lėšų? Vietoj naujo pirkinio apsvarstykite galimybę atlikti išankstinį paskolos grąžinimą. „Swedbank“ interneto banke tai padaryti itin paprasta. Net ir nedidelė papildomai grąžinta suma mažina bendrą paskolos likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, ir taip sutrumpina paskolos laikotarpį arba sumažina ateities įmokas.
4. Komunikuokite su banku. Jei matote, kad artėja finansiniai sunkumai ir galite vėluoti mokėti įmoką, nelaukite paskutinės dienos. Susisiekite su savo vadybininku „Swedbank“. Kartais bankas gali pasiūlyti sprendimų, pavyzdžiui, laikinai atidėti įmokų mokėjimą ar prailginti paskolos terminą (nors pastarasis variantas reiškia, kad per visą laikotarpį sumokėsite daugiau palūkanų, jis gali padėti sumažinti mėnesio naštą sunkiu periodu).

Apibendrinimas: Euribor – ne baubas, o valdoma rizika

Euribor yra neatsiejama euro zonos ekonominio gyvenimo dalis. Tai tarsi potvyniai ir atoslūgiai finansų jūroje – nei jūs, nei jūsų bankas negalite jų kontroliuoti. Tačiau galite išmokti puikiai valdyti savo laivą. Suprasdami, kaip veikia paskolos mechanizmas, iš ko susideda jūsų palūkanos ir kokie veiksniai lemia jų pokyčius, jūs perimate kontrolę į savo rankas.

Santykis su „Swedbank“ ar bet kuriuo kitu banku neturi būti pasyvus. Būkite aktyvūs, domėkitės, planuokite savo biudžetą ir naudokitės banko teikiamais įrankiais. Atminkite, kad finansinis raštingumas yra geriausia apsauga nuo bet kokių ekonominių audrų. Euribor augimas ir kritimas yra ciklai, kurie kartosis. Būdami jiems pasiruošę, galėsite ramiai siekti savo tikslo – galutinai ir sėkmingai išmokėti paskolą už savo svajonių namus.