Pensijos Kaupimo Sustabdymas: Ar Tikrai Verta Daryti Pertrauką Savo Ateičiai?

Kiekvieną mėnesį žvilgtelėję į savo atlyginimo lapelį matome eilutę, skirtą pensijų kaupimui. Daliai žmonių tai – ramybės garantas, tylus patikinimas, kad senatvė bus oresnė. Tačiau kitiems, ypač susidūrus su finansiniais iššūkiais, ši eilutė ima badyti akis. Kyla pagunda – o gal laikinai sustabdyti tuos pervedimus? Juk tie keli ar keliasdešimt eurų per mėnesį dabar praverstų kur kas labiau… Ši mintis, nors ir viliojanti, yra vienas rimčiausių finansinių sprendimų, reikalaujančių ne emocijų, o šalto ir racionalaus pasvarstymo. Tai ne šiaip mygtuko paspaudimas – tai sprendimas, kurio atgarsiai gali jaustis po dešimčių metų.

Šiame straipsnyje mes giliai ir išsamiai panirsime į pensijos kaupimo sustabdymo temą. Išnarstysime ne tik „kaip“, bet ir „kodėl“ – kada tai gali būti pateisinama, o kada tai prilygsta finansinei savižudybei. Aptarsime visas, net ir pačias nemaloniausias, pasekmes, kad galėtumėte priimti sprendimą, dėl kurio vėliau netektų gailėtis.

Trumpai prisiminkime: Kas yra tos pensijų pakopos?

Prieš kalbėdami apie sustabdymą, greitai prisiminkime, kaip veikia Lietuvos pensijų sistema. Ji, paprastai tariant, stovi ant trijų kojų arba pakopų, kurios viena kitą papildo.

• I pakopa (Sodra): Tai privaloma, valstybinė pensija. Ją gausime visi, kurie mokame mokesčius. Jos dydis priklauso nuo mūsų darbo stažo ir sumokėtų įmokų. Tai – pamatas, bet dažnu atveju, gana kuklus.
• II pakopa: Tai ir yra tas kaupimas, kurį dažniausiai svarstome sustabdyti. Tai privati pensija, bet glaudžiai susijusi su „Sodra“. Dalyvavimas joje yra savanoriškas (nors valstybė periodiškai automatiškai įtraukia gyventojus). Dalis jūsų socialinio draudimo įmokų yra nukreipiama ne į bendrą „Sodros“ katilą, o į jūsų asmeninę pensijų fondo sąskaitą. Be to, valstybė prideda skatinamąją įmoką iš biudžeto. Šiuos pinigus investuoja ir augina jūsų pasirinkta pensijų kaupimo bendrovė.
• III pakopa: Tai visiškai savanoriškas, privatus kaupimas. Jūs patys sprendžiate, kada, kiek ir kur norite investuoti savo senatvei. Šiam kaupimui taip pat taikomos tam tikros mokesčių lengvatos. Sustabdyti ar keisti įmokas čia yra paprasčiausia, nes tai priklauso tik nuo jūsų sutarties su paslaugos teikėju.

Taigi, kai kalbame apie „pensijos kaupimo sustabdymą“, dažniausiai turime omenyje būtent II pakopos įmokų nutraukimą.

Sprendimas sustabdyti kaupimą: kada tai gali atrodyti logiška?

Būkime atviri – gyvenime nutinka visko. Kartais finansinis spaudimas tampa toks didelis, kad ieškome bet kokio būdo padidinti savo mėnesines pajamas, net jei tai vos keli eurai. Situacijos, kai žmonės rimtai svarsto stabdyti kaupimą, dažniausiai būna šios:

• Staigus pajamų sumažėjimas: Prarastas darbas, sumažintas etatas ar perėjimas į prasčiau apmokamas pareigas. Kai sunku sudurti galą su galu, kiekvienas euras tampa aukso vertės.
• Didelės ir netikėtos išlaidos: Artimojo ar pačio liga, būsto remontas po avarijos, skubus automobilio keitimas – tai situacijos, reikalaujančios greitų pinigų.
• Didelė skolų našta: Jei spaudžia greitųjų kreditų ar kitų brangių paskolų palūkanos, gali atrodyti protinga laikinai padidinti pajamas ir greičiau atsikratyti skolų.
• Nusivylimas fondo rezultatais: Kartais žmonės, pamatę neigiamą fondo grąžą per trumpą laikotarpį (pavyzdžiui, rinkų nuosmukio metu), nusprendžia „nebemėtyti pinigų į balą“ ir sustabdyti įmokas. Tai – viena pavojingiausių ir emociškai pagrįstų priežasčių.

Nors šios priežastys yra suprantamos žmogiškai, svarbu suvokti, kad kaupimo stabdymas yra trumpalaikis skausmo malšinimas, galintis sukelti ilgalaikį chronišką skausmą ateityje.

Kaip oficialiai sustabdyti pensijos kaupimą II pakopoje?

Jei vis dėlto sprendimas yra tvirtas, svarbu žinoti, kaip tai padaryti teisingai. Procesas nėra sudėtingas, tačiau reikalauja kelių žingsnių. Svarbu pabrėžti, kad jūs negalite tiesiog „pasiimti“ jau sukauptų pinigų. Jūs galite tik sustabdyti būsimas įmokas. Šis procesas vadinamas „dalyvavimo pensijų kaupime sustabdymu“ arba neformaliai – „kaupimo atostogomis“.

Prašymą dėl kaupimo sustabdymo reikia pateikti „Sodrai“. Tai galite padaryti keliais būdais:

1. Elektroniniu būdu: Prisijungus prie asmeninės „Sodros“ gyventojo paskyros (EGAS). Tai patogiausias ir greičiausias būdas. Reikės susirasti atitinkamą prašymo formą (GPS11) ir ją užpildyti.
2. Atvykus į „Sodros“ skyrių: Su savimi reikia turėti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą. Konsultantas padės užpildyti reikiamą prašymą.

Pateikus prašymą, „Sodra“ informuos jūsų pensijų kaupimo bendrovę, ir nuo kito mėnesio įmokos į jūsų II pakopos fondą nebebus pervedamos. Vietoj to, ta dalis socialinio draudimo įmokų grįš į bendrą „Sodros“ biudžetą, šiek tiek padidindama jūsų būsimą I pakopos pensiją, o į rankas gaunamas atlyginimas (neto) padidės ta dalimi, kurią nuo savo algos pervesdavote patys.

Svarbu: Sustabdyti kaupimą galima ne bet kada. Paprastai tai galima padaryti kartą per metus, tam tikru laikotarpiu (pavyzdžiui, metų pradžioje). Taip pat, jei buvote įtraukti automatiškai ir nieko nedarėte, egzistuoja terminai, per kuriuos galite apskritai atsisakyti dalyvavimo. Būtina sekti aktualią „Sodros“ informaciją.

Tamsioji Mėnulio pusė: ilgalaikės sustabdymo pasekmės

Gerai, jūs sustabdėte kaupimą. Jūsų alga „į rankas“ padidėjo keliasdešimt eurų. Atrodo, puiku. Tačiau kokia tikroji šio sprendimo kaina? Pažvelkime į tai, ką prarandate. Ir prarandate jūs kur kas daugiau, nei atrodo iš pirmo žvilgsnio.

1. Jūs atsisakote „nemokamų“ pinigų – valstybės skatinamosios įmokos

Tai yra pats didžiausias ir akivaizdžiausias praradimas. Kiekvieną mėnesį, kai jūs pervedate įmoką į savo II pakopos fondą, valstybė iš savo biudžeto prideda skatinamąją įmoką. Tai yra tiesiog dovanoti pinigai. Pagalvokite apie tai taip: ar atsisakytumėte, jei darbdavys pasiūlytų kiekvieną mėnesį pridėti papildomą procentą prie jūsų algos, su sąlyga, kad dalį jos atidėsite taupymui? Tikriausiai ne. O stabdydami kaupimą, jūs darote būtent tai – atsisakote dovanos.

Per metus susidaro apčiuopiama suma. Per dešimtmečius – tūkstančiai eurų, kurių jūs tiesiog negausite. Šie pinigai galėjo tyliai dirbti jūsų naudai, augti ir generuoti grąžą.

2. Jūs išjungiate sudėtinių palūkanų variklį

Albertas Einšteinas sudėtines palūkanas pavadino aštuntuoju pasaulio stebuklu. Ir ne be reikalo. Tai yra palūkanos, skaičiuojamos ne tik nuo pradinės investicijos, bet ir nuo jau sukauptų palūkanų. Tai sniego gniūžtės efektas: kuo ilgiau pinigai investuojami, tuo greičiau jie auga.

Kai jūs stabdote įmokas, jūs ne tik nustojate pildyti savo sąskaitą. Jūs atimate iš savo ateities pinigų „degalus“. Kiekvienas euras, kurio neįnešate šiandien, yra ne tik prarastas euras. Tai prarastas euras PLIUS visa grąža, kurią jis galėjo sugeneruoti per 10, 20 ar 30 metų. Pertrauka kaupime, ypač jaunystėje, yra neproporcingai žalinga. Būtent pirmieji dešimtmečiai yra patys svarbiausi, nes tuomet įnešti pinigai turi daugiausiai laiko augti.

Pavyzdys: Įsivaizduokime, kad per mėnesį neįnešate 50 eurų (įskaitant valstybės paramą). Per metus tai – 600 eurų. Galbūt dabar tai neatrodo daug. Bet jei šie 600 eurų būtų investuoti 30 metų su vidutine 6% metine grąža, jie pavirstų į maždaug 3445 eurus. O dabar įsivaizduokite, kad darote pertrauką ne vienerius, o penkerius metus. Jūs prarandate ne 3000 eurų (5 x 600), o potencialiai virš 17 000 eurų savo pensijoje. Skaičiai kalba patys už save.

3. Jūs praleidžiate progą pirkti pigiau

Viena iš emociškai pagrįstų priežasčių stabdyti kaupimą yra rinkų nuosmukis. Žmonės mato, kad jų fondo vertė krenta, ir nusprendžia „nebedeginti“ pinigų. Tai yra fundamentaliai klaidingas požiūris, prilygstantis posakiui „pirk brangiai, parduok pigiai“.

Iš tiesų, rinkos nuosmukis yra pats geriausias laikas reguliariai investuoti. Kai akcijų ir kitų vertybinių popierių kainos krenta, jūsų reguliari įmoka nuperka daugiau fondo vienetų. Tai tarsi nuolaidų metas parduotuvėje. Jūs už tą pačią sumą gaunate daugiau turto. Kai rinkos atsigaus (o istoriškai jos visada atsigauna), tie pigiau nupirkti vienetai atneš jums didesnį pelną. Stabdydami įmokas per krizę, jūs praleidžiate patį geriausią apsipirkimo laiką.

4. Rizika būti „pamirštam“ ir nebeatnaujinti

Nors ketinimai gali būti patys geriausi – „sustabdysiu tik metams, kol atsistosiu ant kojų“ – gyvenimas turi savybę įsisukti. Laikina situacija gali tapti nuolatine. Padidėjusios pajamos greitai įsilieja į kasdienį biudžetą ir vėl pradėti atidėti pinigus gali būti psichologiškai sunku. Be to, valstybė periodiškai vėl automatiškai įtraukia nekaupiančius asmenis, bet jei vėl ir vėl atsisakysite, galite tiesiog prarasti dešimtmečius.

O kas nutinka su jau sukauptais pinigais?

Čia yra gera žinia. Pinigai, kuriuos jau sukaupėte iki sustabdymo, niekur nedingsta. Jie lieka jūsų asmeninėje pensijų fondo sąskaitoje. Pensijų kaupimo bendrovė ir toliau juos investuoja pagal jūsų pasirinktą strategiją. Jie toliau augs arba mažės priklausomai nuo rinkos svyravimų. Jūs jų neprarandate. Tiesiog sąskaita nebėra papildoma naujomis įmokomis. Savo sukauptą sumą visada galite matyti prisijungę prie savo pensijų kaupimo bendrovės savitarnos svetainės.

Alternatyvos kaupimo sustabdymui: ar yra kitų išeičių?

Prieš priimdami drastišką sprendimą, apsvarstykite švelnesnes alternatyvas. Galbūt pilnas sustabdymas nėra vienintelė išeitis?

• Biudžeto peržiūra: Tai pats pirmas ir svarbiausias žingsnis. Atidžiai peržiūrėkite savo išlaidas. Galbūt yra sričių, kur galite sutaupyti tuos keliasdešimt eurų? Kavos puodelis kasdien, nereikalingos prenumeratos, valgymas ne namie – smulkmenos susideda į dideles sumas.
• Fondo keitimas: Jei nerimaujate dėl rizikos, galbūt verta pakeisti savo pensijų fondą į konservatyvesnį? Nors ilgalaikė grąža bus mažesnė, svyravimai taip pat bus menkesni, o tai gali suteikti psichologinės ramybės. Tačiau jauname amžiuje paprastai rekomenduojama rinktis rizikingesnius, didesnį augimo potencialą turinčius fondus.
• III pakopos įmokų peržiūra: Jei kaupiate ir III pakopoje, galbūt galite laikinai sumažinti ar sustabdyti įmokas ten? Tai padaryti paprasčiau, o svarbiausia – jūs neprarasite valstybės skatinamosios įmokos II pakopoje.
• Papildomų pajamų paieška: Užuot mažinus taupymą, galbūt yra galimybių padidinti pajamas? Papildomas darbas, laisvai samdomi projektai, nenaudojamų daiktų pardavimas – kūrybiškumas čia gali padėti labiau nei manote.

Išvados: trumpalaikė nauda prieš ilgalaikę gerovę

Pensijos kaupimo sustabdymas yra sprendimas, kurio svoris yra kur kas didesnis, nei gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio. Tai ne tik keli papildomi eurai kišenėje šiandien. Tai atsisakymas nemokamų valstybės pinigų, sudėtinių palūkanų magijos išjungimas ir realus savo būsimos pensijos mažinimas.

Žinoma, ekstremalios situacijos reikalauja ekstremalių sprendimų. Tačiau prieš žengiant šį žingsnį, būtina sąžiningai savęs paklausti: ar aš tikrai išbandžiau visas kitas alternatyvas? Ar mano situacija tikrai tokia beviltiška, kad turiu aukoti savo ateities gerovę dėl trumpalaikės naudos? Dažniausiai atsakymas būna „ne“.

Prisiminkite: geriausias laikas pradėti kaupti pensijai buvo vakar. Antras geriausias laikas yra šiandien. Kiekviena pertrauka šiame kelyje kainuoja brangiai. Labai brangiai. Todėl, jei tik įmanoma, leiskite savo ateities „aš“ padėkoti dabartiniam „jums“ už kantrybę ir įžvalgumą, ir tęskite kaupimą be pertraukų. Jūsų senatvė bus už tai dėkinga.