Studentų paskolos realybė: kaip finansuoti studijas ir neprarasti ramybės?

Studijos aukštojoje mokykloje – tai vienas tų gyvenimo etapų, kai euforiją dėl gauto kvietimo studijuoti neretai lydi šaltas dušas pamačius būsimas išlaidas. Nesvarbu, ar įstojote į valstybės finansuojamą vietą, ar teks mokėti už mokslą patiems, finansinė našta gali būti didelė. Vilnius, Kaunas ar Klaipėda nebėra pigūs miestai studentams: būsto nuoma, transportas, maistas ir laisvalaikis reikalauja nemenkų resursų. Būtent čia į sceną žengia studentų paskolos – instrumentas, kurį vieni vadina išsigelbėjimu, o kiti vertina atsargiai, bijodami įsipareigojimų.

Tačiau bijoti nereikia – reikia žinoti. Lietuvoje studentų kreditavimo sistema iš esmės skiriasi nuo to, ką dažnai matome filmuose apie JAV studentus, kur absolventai dešimtmečius moka milžiniškas skolas. Mūsų šalyje sistema yra gerokai lankstesnė, saugesnė ir, svarbiausia, orientuota į socialinį palaikymą. Šiame straipsnyje detaliai išnarstysime, kokios yra galimybės, kuo skiriasi valstybės remiamos paskolos nuo komercinių bankų pasiūlymų ir kaip protingai susidėlioti savo finansinį planą, kad studijų metai netaptų nuolatinio streso šaltiniu.

Kodėl verta svarstyti apie paskolą studijoms?

Prieš neriant į technines detales, verta atsakyti į klausimą: ar apskritai verta skolintis? Visuomenėje vis dar gajus mitas, kad „skola nėra brolis”, ir daugelis tėvų ar pačių studentų mieliau renkasi darbą pilnu etatu vietoj paskolos. Tai suprantama pozicija, tačiau ji turi savo kainą.

Darbas studijų metu, ypač pirmuosiuose kursuose, dažnai kenkia akademiniams rezultatams. Paskaitų praleidinėjimas, nuovargis ir laiko trūkumas savarankiškam mokymuisi gali lemti prastesnius pažymius, o tai savo ruožtu gali reikšti prarastą stipendiją ar net valstybės finansuojamą vietą rotacijos metu. Paradoksalu, bet bandymas išvengti nedidelės paskolos gyvenimo išlaidoms gali kainuoti tūkstančius eurų, jei tenka mokėti už mokslą praradus nemokamą vietą.

Studentų paskolos suteikia finansinę pagalvę, leidžiančią fokusuotis į tai, kas svarbiausia – žinias ir kompetencijas, kurios ateityje generuos pajamas.

Valstybinis studijų fondas (VSF): pagrindinis studento sąjungininkas

Lietuvoje pagrindinis studentų kreditavimo mechanizmas veikia per Valstybinį studijų fondą (VSF). Tai nėra bankas tiesiogine to žodžio prasme, bet valstybės įstaiga, kuri administruoja valstybės remiamas paskolas. Šios paskolos yra išduodamos bendradarbiaujant su kredito įstaigomis (bankais), tačiau su valstybės garantija. Ką tai reiškia studentui? Tai reiškia, kad sąlygos yra nepalyginamai geresnės nei imant paprastą vartojimo kreditą.

VSF siūlo trijų tipų paskolas, ir labai svarbu suprasti jų skirtumus:

• Paskola studijų kainai sumokėti. Ši paskola skirta tiems, kurie studijuoja mokamoje vietoje. Svarbiausias niuansas – pinigai studento sąskaitos net nepasiekia. Jie pervedami tiesiogiai į aukštąją mokyklą. Tai saugu ir patogu, nes nereikia rūpintis pavedimais. Maksimali suma per metus negali viršyti tų metų studijų kainos.
• Paskola gyvenimo išlaidoms. Tai populiariausias pasirinkimas tarp tų, kurie turi nemokamą studijų vietą, bet stokoja lėšų pragyvenimui. Pinigai pervedami į asmeninę studento sąskaitą lygiomis dalimis kas mėnesį (arba kita tvarka, priklausomai nuo sutarties). Tai leidžia planuoti biudžetą nuomai ar maistui.
• Paskola dalinėms studijoms pagal tarptautines sutartis. Jei vykstate pagal „Erasmus+” ar kitą programą ir stipendijos nepakanka, ši paskola gali padengti skirtumą.

Kada ir kaip kreiptis dėl valstybės remiamos paskolos?

Viena didžiausių klaidų, kurią daro studentai – praleidžia terminus. Skirtingai nei greitieji kreditai, valstybės remiamos studentų paskolos nedalinamos bet kada. Paraiškų teikimas vyksta du kartus per metus: rudenį (dažniausiai rugpjūčio–rugsėjo mėnesiais) ir pavasarį (sausio–vasario mėnesiais).

Procesas vyksta elektroniniu būdu per VSF informacinę sistemą. Jums reikės prisijungti per elektroninę bankininkystę ar e. valdžios vartus. Užpildžius prašymą, tenka šiek tiek palaukti. Fondas įvertina visus prašymus ir sudaro sąrašus. Čia svarbu paminėti prioritetus. Nors lėšų dažniausiai užtenka visiems norintiems, esant ribotam finansavimui, pirmenybė teikiama socialiai jautrioms grupėms: našlaičiams, neįgaliesiems, studentams iš daugiavaikių šeimų ar tiems, kurių šeimos pajamos yra mažos.

Palūkanos ir grąžinimas: kodėl neverta panikuoti?

Žodis „palūkanos” gąsdina daugelį, tačiau studentų paskolos atveju jos yra subsidijuojamos arba tiesiog labai žemos lyginant su rinkos vidurkiu. Valstybės remiamų paskolų palūkanas sudaro kintama dalis (dažniausiai EURIBOR) ir banko marža. Tačiau valstybė dažnai padengia palūkanas studijų metu tam tikroms studentų grupėms.

Esminis privalumas – grąžinimo atidėjimas. Paskolą reikia pradėti grąžinti ne iš karto, o tik baigus studijas (dažniausiai praėjus metams po studijų baigimo). Tai suteikia absolventui laiko susirasti darbą, įsitvirtinti ir pradėti gauti stabilias pajamas. Grąžinimo terminas taip pat yra ilgas – dažnai išdėliojamas per 15 metų, todėl mėnesinė įmoka netampa „smaugiančia”.

Kas nutinka, jei nutraukiate studijas? Tai svarbus momentas. Jei metate mokslus, paskolos grąžinimo grafikas prasideda anksčiau. Tačiau net ir tokiu atveju bankai, bendradarbiaudami su VSF, yra linkę ieškoti kompromisų, jei asmuo susiduria su finansiniais sunkumais.

Komerciniai bankai ir jų pasiūlymai studentams

Nors VSF administruojamos paskolos yra pagrindinis pasirinkimas, komerciniai bankai taip pat turi specializuotų produktų studentams. Kada verta žiūrėti į jų pusę?

1. Kai praleidote VSF paraiškų teikimo terminą. Jei pinigų reikia „čia ir dabar”, o iki kito VSF etapo liko pusmetis, banko paskola gali būti išeitis.
2. Kai reikalinga suma viršija VSF limitus. Nors tai reta situacija studijų kontekste, kartais specifiniams poreikiams (pvz., brangiai įrangai architektūros studijoms) gali prireikti vartojimo kredito.

Tačiau čia būtina būti budriems. Komercinių bankų „studentiški kreditai” dažnai tėra gražiai įpakuoti vartojimo kreditai. Jų palūkanos gali būti gerokai didesnės nei valstybės remiamų paskolų, o grąžinimo sąlygos – griežtesnės. Pavyzdžiui, bankas gali reikalauti tėvų laidavimo, jei studentas neturi oficialių pajamų. Tuo tarpu valstybės remiamai paskolai tėvų laidavimo nereikia – garantą suteikia pati valstybė.

Mitai apie studentų paskolas, kurie trukdo priimti sprendimą

Visuomenėje sklando daugybė mitų, kurie neretai atbaido jaunus žmones nuo galimybės pasinaudoti finansine pagalba. Panagrinėkime populiariausius.

Mitas Nr. 1: „Jei paimsiu paskolą, negalėsiu gauti būsto paskolos ateityje.”
Tai tik dalinė tiesa. Taip, bet koks finansinis įsipareigojimas matomas kredito istorijoje. Tačiau bankai vertina bendrą jūsų įsipareigojimų ir pajamų santykį (DSTI). Jei jūsų studento paskolos įmoka sudaro, tarkime, 30 eurų per mėnesį, o jūsų atlyginimas yra solidus, tai neturės lemiamos įtakos būsto paskolos gavimui. Priešingai – tvarkingai mokama paskola kuria gerą kredito istoriją.

Mitas Nr. 2: „Palūkanos suvalgys visus pinigus.”
Šiuo metu, kai EURIBOR svyruoja, palūkanos išties yra padidėjusios, tačiau studentų paskoloms taikomos maržos yra vienos mažiausių rinkoje. Be to, egzistuoja galimybė prašyti palūkanų kompensavimo, jei jūsų finansinė padėtis ar šeimos situacija atitinka nustatytus kriterijus.

Mitas Nr. 3: „Procedūra yra labai sudėtinga ir biurokratiška.”
Lietuvos skaitmenizacijos lygis yra aukštas. Visa procedūra – nuo prašymo VSF sistemoje iki sutarties pasirašymo su banku – dažniausiai vyksta internetu. Jums nereikia stovėti eilėse ar nešioti popierinių pažymų, jei duomenys yra valstybės registruose.

Kaip teisingai planuoti pasiskolintus pinigus?

Gauti paskolą – lengvioji dalis. Sunkioji dalis – ją protingai panaudoti. Paskola gyvenimo išlaidoms dažnai pervedama dalimis, tačiau kartais studentai gauna didesnes sumas iškart. Čia kyla „staigaus praturtėjimo” rizika.

Finansų ekspertai pataria:

• Atskirkite sąskaitas. Laikykite paskolos lėšas atskiroje sąskaitoje ir perveskite sau tik mėnesio limitą į „einamąją” kortelę.
• Investuokite į kokybę. Jei skolinatės pragyvenimui, tai nereiškia, kad turite pirkti brangiausius drabužius. Tačiau investicija į gerą nešiojamąjį kompiuterį, kuris tarnaus visus 4 metus, yra protingas žingsnis.
• Venkite impulsyvių pirkinių. Studentų paskolos tikslas – užtikrinti bazinius poreikius (stogą virš galvos, maistą, transportą), kad galėtumėte mokytis. Kelionės į egzotiškus kraštus ar naujausi telefonai iš šių pinigų – tiesus kelias į finansines problemas.

Alternatyvos: ar yra kitų būdų?

Prieš pasirašant sutartį, visada verta peržiūrėti alternatyvas. Galbūt jūs atitinkate kriterijus socialinei stipendijai gauti? Lietuvoje socialinės stipendijos skiriamos studentams iš nepasiturinčių šeimų ir jos nereikalauja grąžinimo. Taip pat egzistuoja skatinamosios stipendijos už gerus mokymosi rezultatus.

Dar viena galimybė – tikslinės išmokos neįgaliesiems. VSF administruoja ir šias lėšas, tad pildant dokumentus verta pasidomėti visomis prieinamomis paramos formomis. Neretai studentai nustemba sužinoję, kad gali gauti negrąžinamą paramą, apie kurią anksčiau net nepagalvojo.

Paskola užsienio studijoms

Vis daugiau lietuvių renkasi studijas užsienyje. Kaip tuomet su finansavimu? Lietuvos VSF teikiamos paskolos dažniausiai orientuotos į studijas Lietuvos mokslo ir studijų institucijose (su tam tikromis išimtimis dalinėms studijoms). Jei planuojate studijuoti visą programą užsienyje, teks domėtis tos šalies kreditavimo sistema.

Pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje ar Nyderlanduose veikia savos sistemos, kurios dažnai yra prieinamos ir ES piliečiams. Tačiau sąlygos gali drastiškai skirtis. Svarbu atidžiai išnagrinėti, ar paskola „seks” paskui jus grįžus į Lietuvą, kokia valiuta reikės grąžinti ir kokie yra teisiniai niuansai.

Ką daryti baigus studijas?

Gavus diplomą, ateina laikas galvoti apie grąžinimą. VSF nustatyta tvarka numato, kad grąžinimas prasideda praėjus metams po studijų baigimo (kai kuriais atvejais – vėliau). Tai vadinamasis „lengvatinis laikotarpis”. Jo metu jūs nemokate pagrindinės paskolos dalies, tik palūkanas (jei jos nėra apmokamos valstybės).

Rekomendacija absolventams: vos įsidarbinus, nelaukite privalomo termino pradžios. Jei turite laisvų lėšų, pradėkite kaupti arba grąžinti anksčiau. Mažindami likutį, mažinate ir palūkanų naštą ateityje. Be to, psichologiškai maloniau žinoti, kad finansinė „uodega” trumpėja.

Jei po studijų nepavyksta rasti darbo arba pajamos yra labai mažos, galima kreiptis į banką dėl paskolos grąžinimo atidėjimo. Svarbiausia taisyklė – nebėgti nuo banko. Ignoruojami laiškai ir skambučiai tik pablogins situaciją, o laiku komunikuojant beveik visada galima rasti sprendimą, pavyzdžiui, peržiūrėti grafiką.

Apibendrinimas: paskola kaip įrankis, ne nuosprendis

Studentų paskolos Lietuvoje yra sukurtos taip, kad būtų saugios ir prieinamos. Tai nėra „gyvenimo klaida”, kaip kartais mėgstama dramatizuoti, o veikiau finansinis instrumentas, leidžiantis investuoti į save tada, kai to labiausiai reikia. Išsilavinimas yra viena iš nedaugelio investicijų, kurios vertė bėgant laikui tik auga (jei įgytos žinios pritaikomos praktikoje).

Svarbiausi žingsniai sėkmingam skolinimuisi:

1. Įsivertinkite realų poreikį – skolinkitės tik tiek, kiek būtina.
2. Sekite VSF terminus – nepraleiskite rudens ir pavasario paraiškų teikimo.
3. Atidžiai skaitykite sutartį – supraskite, kas yra EURIBOR, marža ir kintamos palūkanos.
4. Planuokite biudžetą – gauti pinigai turi užtekti visam semestrui, ne tik pirmajam mėnesiui.
5. Nebijokite klausti – VSF konsultantai ir bankų darbuotojai yra tam, kad paaiškintų neaiškias sąlygas.

Galutiniame rezultate, studentų paskolos atveria duris tiems, kuriems finansinės aplinkybės kitaip užvertų kelią į aukštąjį mokslą. Naudojantis jomis atsakingai, tai tampa pirmuoju rimtu žingsniu į finansinę brandą ir savarankišką gyvenimą.