Vekselis be užstato: išsamus gidas, kaip skolintis saugiai ir atsakingai

Pinigų stygius – situacija, su kuria anksčiau ar vėliau susiduria daugelis. Kartais prireikia nedidelės sumos iki atlyginimo, o kartais – solidaus kapitalo verslo pradžiai ar netikėtoms išlaidoms padengti. Kai bankų durys užsiveria dėl nepakankamų pajamų, prastos kredito istorijos ar tiesiog nenoro įkeisti turto, akyse gali pasirodyti viliojantis skelbimas: „skolinu pinigus pagal vekselį be užstato“. Kas slypi už šių žodžių? Ar tai greitas ir patogus išsigelbėjimas, ar spąstai, vedantys į finansinę duobę? Šiame išsamiame gide panagrinėsime viską, ką privalote žinoti apie skolinimąsi pagal vekselį be užstato – nuo teisinių subtilybių iki praktinių patarimų, kaip apsisaugoti nuo rizikų.

Kas yra vekselis ir kodėl jis toks galingas?

Prieš neriant į skolinimosi procesą, būtina suprasti, kas yra pagrindinis šios finansinės operacijos instrumentas – vekselis. Daugelis yra girdėję šį žodį, tačiau ne visi suvokia jo tikrąją teisinę galią. Paprastai tariant, vekselis yra vertybinis popierius, kuriuo jį išrašęs asmuo (vadinamas vekselio davėju) besąlygiškai įsipareigoja sumokėti jame nurodytą pinigų sumą kitam asmeniui (vadinamam vekselio turėtoju).

Svarbu pabrėžti žodį „besąlygiškai“. Tai reiškia, kad įsipareigojimas sumokėti pinigus nėra siejamas su jokiomis papildomomis sąlygomis, pavyzdžiui, ar buvo gauta kokybiška paslauga, ar prekė. Vekselis pats savaime yra įsipareigojimas. Lietuvos Respublikos įsakomųjų ir paprastųjų vekselių įstatymas numato dvi pagrindines vekselių rūšis:

• Paprastasis vekselis: Tai labiausiai paplitusi forma privačių asmenų sandoriuose. Juo vekselio davėjas pats įsipareigoja sumokėti nurodytą sumą vekselio turėtojui. Būtent apie šį vekselio tipą daugiausiai ir kalbėsime.
• Įsakomasis vekselis (trata): Šiuo atveju vekselio davėjas (trasantas) įsako kitam asmeniui (mokėtojui arba trasatui) sumokėti pinigų sumą trečiajam asmeniui (remitentui). Ši forma sudėtingesnė ir dažniau naudojama komerciniuose, tarptautiniuose sandoriuose.

Kad vekselis galiotų, jame privalo būti nurodyti visi įstatyme numatyti rekvizitai: žodis „vekselis“ pačiame dokumento tekste, besąlyginis įsipareigojimas sumokėti nurodytą sumą, mokėjimo terminas, mokėjimo vieta, asmens, kuriam turi būti sumokėta, pavadinimas, vekselio išrašymo data ir vieta bei, žinoma, jį išrašiusio asmens parašas. Jei trūksta bent vieno iš šių elementų, dokumentas gali būti pripažintas negaliojančiu.

Skolinimasis be užstato: privalumai ir skaudūs trūkumai

Pats skolinimosi be užstato principas yra patrauklus. Jums nereikia įkeisti savo buto, automobilio ar žemės sklypo, kad gautumėte reikiamą sumą. Vietoj materialaus turto, garantu tampa jūsų pasirašytas vekselis. Tačiau kaip ir kiekviena moneta, ši situacija turi dvi puses.

Privalumai, viliojantys skolininkus

• Greitis ir paprastumas. Palyginti su bankinėmis procedūromis, skolinimasis pagal vekselį yra žymiai greitesnis. Nereikia rinkti daugybės dokumentų, įrodinėti pajamų tvarumo ar laukti kelias savaites, kol banko komitetas priims sprendimą. Dažnai pinigus galima gauti tą pačią ar kitą dieną.
• Prieinamumas. Tai bene pagrindinė priežastis, kodėl žmonės renkasi šį būdą. Jei jūsų kredito istorija sugadinta, dirbate pagal individualią veiklą ir negalite įrodyti stabilių pajamų arba tiesiog neturite jokio turto, kurį galėtumėte įkeisti, vekselis tampa vienu iš nedaugelio prieinamų finansavimo šaltinių.
• Lankstumas. Sąlygas – sumą, palūkanas, grąžinimo terminus – galima derinti tiesiogiai su skolintoju. Teoriškai, tai leidžia pasiekti abiem pusėms priimtiną susitarimą, nors praktikoje dažniausiai sąlygas diktuoja pinigus skolinantis asmuo.

Trūkumai ir rizikos, apie kurias privaloma žinoti

• Aukštesnės palūkanos. Tai neišvengiama. Skolintojas, nesaugomas jokio materialaus užstato, prisiima kur kas didesnę riziką. Jei jūs nemokėsite, jo vienintelis kelias – skolos išieškojimas per teisinius mechanizmus. Šią riziką jis kompensuoja nustatydamas gerokai aukštesnes palūkanas nei bankuose. Jos gali siekti dešimtis ar net šimtus procentų per metus.
• Milžiniška rizika skolininkui. Nors nėra užstato, tai nereiškia, kad rizika menka. Priešingai. Vekselis yra itin galingas skolos išieškojimo įrankis. Laiku negrąžinus skolos, pasekmės gali būti greitos ir labai skausmingos. Apie tai plačiau pakalbėsime vėliau.
• Sukčiavimo pavojus. Nereguliuojama rinka visuomet pritraukia nesąžiningų veikėjų. Galite susidurti su lupikautojais, kurie pasinaudos jūsų beviltiška padėtimi, pasiūlys nežmoniškas palūkanas, paslėps papildomus mokesčius smulkiu šriftu arba naudos psichologinį spaudimą.

Kaip veikia skolinimo procesas ir kur slypi notaro galia?

Įsivaizduokime standartinę situaciją. Jums prireikė 5000 eurų. Radote privatų asmenį ar įmonę, kuri sutinka paskolinti šią sumą metams su, pavyzdžiui, 25% metinėmis palūkanomis. Kaip viskas vyks toliau?

1. Susitarimas. Jūs su skolintoju aptariate visas sąlygas: sumą, palūkanas, grąžinimo grafiką (ar mokėsite kas mėnesį, ar visą sumą su palūkanomis grąžinsite po metų), delspinigius už pavėluotus mokėjimus.
2. Vekselio parengimas. Paruošiamas paprastasis vekselis. Jame jūs, kaip vekselio davėjas, įsipareigojate po metų sumokėti skolintojui, kaip vekselio turėtojui, 5000 eurų (paskolos suma) ir 1250 eurų (palūkanos), iš viso – 6250 eurų. Labai svarbu, kad visi rekvizitai būtų užpildyti teisingai.
3. Notaro vaidmuo – lemiamas žingsnis. Čia prasideda pati svarbiausia dalis. Protingas skolintojas visuomet reikalaus, kad vekselį patvirtintų notaras. Kodėl? Nes notaro patvirtintas vekselis įgauna neįtikėtiną galią. Jei jūs laiku neapmokėsite vekselio, skolintojui nereikės eiti į teismą ir bylinėtis su jumis mėnesių mėnesius. Jam pakaks kreiptis į tą patį notarą, kuris patvirtino vekselį, ir gauti notaro vykdomąjį įrašą. Šis dokumentas savo teisine galia prilygsta teismo sprendimui!
4. Pinigų perdavimas. Pasirašius ir patvirtinus vekselį, skolintojas perduoda jums pinigus. Protingiausia tai daryti bankiniu pavedimu – taip lieka aiškus įrodymas apie pinigų gavimo faktą, sumą ir datą. Venkite sandorių grynaisiais pinigais be jokių patvirtinančių dokumentų.
5. Skolos grąžinimas. Jūs vykdote savo įsipareigojimus pagal sutartą grafiką. Būtinai išsaugokite visus mokėjimo kvitus ar pavedimų išrašus.
6. Vekselio atgavimas. Kai visa skola su palūkanomis grąžinta, skolintojas privalo jums grąžinti originalų vekselį. Idealiu atveju, ant jo turėtų būti pažymėta „Apmokėtas“ ir nurodyta data. Tai yra jūsų įrodymas, kad įsipareigojimas įvykdytas. Niekada nepalikite originalaus vekselio pas skolintoją!

Teisinės pasekmės negrąžinus skolos: greitasis kelias pas antstolį

Štai čia ir paaiškėja, kodėl skolinimasis pagal vekselį be užstato yra toks rizikingas pačiam skolininkui. Jei manėte, kad neturint įkeisto turto esate saugūs, labai klystate. Procesas, jei vekselis buvo patvirtintas notaro, yra žaibiškas ir negailestingas.

Scenarijus: atėjo vekselio apmokėjimo terminas, o jūs pinigų neturite. Pranešate apie tai skolintojui arba tiesiog tylite.

1. Skolintojas, negavęs pinigų, kreipiasi į notarą, kuris tvirtino vekselį.
2. Notaras, patikrinęs faktus, per kelias dienas išduoda jau minėtą vykdomąjį įrašą.
3. Turėdamas šį dokumentą, skolintojas keliauja tiesiai pas antstolį. Teismo procesas yra praleidžiamas!
4. Antstolis nedelsdamas pradeda priverstinio skolos išieškojimo veiksmus:
   • Areštuoja visas jūsų banko sąskaitas. Visi į jas patenkantys pinigai (atlyginimas, kitos pajamos) bus nuskaičiuojami skolai padengti.
   • Nukreipia išieškojimą į jūsų darbo užmokestį. Darbdavys gaus nurodymą pervesti dalį jūsų atlyginimo tiesiai antstoliui.
   • Areštuoja jūsų turtą. Nors turto neįkeitėte, tai nereiškia, kad jo negalima areštuoti. Antstolis gali areštuoti ir vėliau iš varžytinių parduoti jūsų automobilį, garažą, sodo sklypą, buitinę techniką, o tam tikrais atvejais – net ir vienintelį būstą.

Visas šis procesas gali užtrukti vos kelias savaites nuo termino praleidimo dienos. Prie pradinės skolos sumos ir palūkanų prisidės notaro, o vėliau – ir solidžios antstolio išieškojimo išlaidos. Taigi, pradinė 5000 eurų skola labai greitai gali virsti 7000 ar 8000 eurų našta.

Kaip apsisaugoti? Praktiniai patarimai skolininkui

Jei vis dėlto nusprendėte, kad skolinimasis pagal vekselį yra vienintelė išeitis, būtina imtis visų įmanomų atsargumo priemonių.

• Įvertinkite savo galimybes. Tai pats svarbiausias žingsnis. Būkite žiauriai atviri sau. Ar tikrai galėsite grąžinti skolą? Sudarykite biudžetą, įvertinkite visas pajamas ir išlaidas. Skolinkitės tik tokią sumą, kurią realiai sugebėsite grąžinti per sutartą laiką.
• Atidžiai skaitykite visas sąlygas. Niekada nepasirašinėkite dokumentų skubotai. Perskaitykite kiekvieną vekselio ir (jei yra) paskolos sutarties punktą. Atkreipkite dėmesį į palūkanų dydį, grąžinimo terminus, delspinigių dydį. Jei kas nors neaišku, klauskite. Jei skolintojas vengia atsakyti ar spaudžia pasirašyti greičiau – tai raudona vėliava.
• Patikrinkite skolintoją. Jei skolinatės iš įmonės, patikrinkite informaciją apie ją internete, atsiliepimus. Jei skolinatės iš privataus asmens, pasikliaukite nuojauta ir sveiku protu. Venkite abejotinų tipų, siūlančių pinigus „greitai ir be klausimų“.
• Reikalaukite skaidrumo. Visi susitarimai turi būti raštiški. Pinigų perdavimas – tik pavedimu. Kiekvienas mokėjimas – su jį patvirtinančiu dokumentu.
• Svarstykite alternatyvas. Galbūt galite pasiskolinti iš artimųjų (net ir tokiu atveju rekomenduojama sudaryti paprastą rašytinę sutartį)? Gal verta kreiptis į kredito uniją, kurios sąlygos dažnai lankstesnės nei bankų? Arba apsvarstyti sutelktinio finansavimo platformas?

Išvados: galingas įrankis, reikalaujantis atsakomybės

Skolinimasis pagal vekselį be užstato nėra absoliutus blogis. Tam tikrose situacijose tai gali būti greitas ir veiksmingas sprendimas. Tai yra teisėtas ir įstatymais reglamentuotas finansinis instrumentas. Tačiau jo galia slypi paprastume ir griežtume. Skolintojui tai – patikima investicijos apsauga, leidžianti greitai atgauti pinigus be ilgų teismo procesų. Skolininkui – tai didžiulė atsakomybė ir rizika, nes vekselis yra besąlyginis įsipareigojimas, kurio nevykdymas atveria tiesų ir greitą kelią į priverstinį skolos išieškojimą.

Prieš pasirašydami vekselį, turite į jį žiūrėti ne kaip į paprastą popierėlį, o kaip į sau duodamą priesaiką. Įvertinkite kiekvieną riziką, apskaičiuokite kiekvieną eurą ir skolinkitės tik tada, kai esate šimtu procentų tikri dėl savo galimybių grąžinti skolą. Atminkite, kad finansinė laisvė prasideda ne nuo lengvai gautų pinigų, o nuo atsakingų ir apgalvotų sprendimų.