Kaip sustabdyti pensijos kaupimą: išsamus gidas, kada verta ir ko tikėtis

Pensijos kaupimas – tai tema, kuri Lietuvoje kelia daugybę diskusijų, klausimų ir netgi mitų. Visi norime orios senatvės, tačiau keliai, vedantys link jos, gali būti labai skirtingi. II ir III pakopos pensijų fondai tapo neatsiejama daugelio lietuvių finansinio planavimo dalimi. Vis dėlto, gyvenime pasitaiko įvairių situacijų – keičiasi finansinė padėtis, atsiranda naujų tikslų ar tiesiog kyla abejonių dėl pasirinkto kaupimo būdo. Būtent tada ir iškyla klausimas: „O kaip sustabdyti pensijos kaupimą? Ar tai išvis įmanoma ir ar verta?“

Šiame išsamiame gide mes pasistengsime atsakyti į visus šiuos klausimus. Aptarsime ne tik techninę proceso pusę – kaip ir kur teikti prašymus – bet ir panagrinėsime gilesnius aspektus: kada toks sprendimas gali būti finansiškai pagrįstas, kokios yra galimos pasekmės ir alternatyvos. Mūsų tikslas – suteikti jums visą reikalingą informaciją, kad galėtumėte priimti apgalvotą ir jūsų asmeninei situacijai tinkamiausią sprendimą.

Supraskime sistemą: II ir III pensijų pakopos skirtumai

Prieš gilinantis į kaupimo stabdymo procesą, būtina aiškiai suprasti, apie kurios pakopos kaupimą kalbame. Lietuvoje veikia trijų pakopų pensijų sistema, ir taisyklės, taikomos II ir III pakopoms, kardinaliai skiriasi.

II pakopa: neatsiejama „Sodros“ dalis

Antroji pakopa yra glaudžiai susijusi su valstybine „Sodros“ sistema. Dalyvaudami joje, jūs sutinkate, kad dalis jūsų sumokamų socialinio draudimo įmokų būtų pervedama ne į bendrą „Sodros“ biudžetą, o į jūsų asmeninę pensijų fondo sąskaitą. Prie šios dalies valstybė iš savo biudžeto prideda skatinamąją įmoką. Svarbiausia, ką reikia žinoti apie II pakopą:

• Dalyvavimas yra (sąlyginai) privalomas. Nuo 2019 metų įsigaliojus naujai tvarkai, dirbantys asmenys iki 40 metų amžiaus į II pakopos kaupimą yra įtraukiami automatiškai kas trejus metus. Žinoma, dalyvavimo galima atsisakyti, tačiau tam yra skirtas ribotas laikas.
• Sukauptas turtas – jūsų nuosavybė. Pinigai, esantys II pakopos fonde, yra jūsų asmeninė nuosavybė, kuri yra paveldima.
• Lėšų panaudojimas – tik sulaukus pensinio amžiaus. Tai esminis aspektas. Išsiimti sukauptų pinigų anksčiau laiko (išskyrus labai retas, įstatyme numatytas išimtis) iš II pakopos negalima.

III pakopa: jūsų asmeninė iniciatyva

Trečioji pakopa – tai visiškai savanoriškas ir privatus kaupimas. Tai labiau primena ilgalaikį investicinį planą su mokesčių lengvatomis. Į III pakopos fondą jūs pervedate savo asmenines lėšas, o valstybė jus skatina suteikdama galimybę susigrąžinti dalį sumokėto gyventojų pajamų mokesčio (GPM). Pagrindiniai III pakopos bruožai:

• Visiškas savanoriškumas. Jūs patys sprendžiate, ar dalyvauti, kokią sumą ir kokiu periodiškumu mokėti.
• Lankstumas. Sutarties sąlygos yra kur kas lankstesnės. Galite keisti įmokų dydį, laikinai sustabdyti mokėjimus.
• Galimybė atsiimti lėšas anksčiau. Nors tai ir nėra rekomenduojama dėl prarandamų mokesčių lengvatų ir galimų sutarties nutraukimo mokesčių, teoriškai pinigus iš III pakopos galima atsiimti ir nesulaukus pensinio amžiaus. Tiesa, tokiu atveju tektų grąžinti valstybei anksčiau pritaikytą GPM lengvatą.

Kaip sustabdyti pensijos kaupimą II pakopoje?

Pereikime prie esmės. Kalbant apie II pakopą, terminas „sustabdymas“ gali būti šiek tiek klaidinantis. Iš tikrųjų, yra du pagrindiniai scenarijai: kaupimo „atostogos“ ir visiškas pasitraukimas (kuris galimas tik labai ribotais atvejais).

Kaupimo „atostogos“: laikinas atokvėpis

Jei patekote į sudėtingą finansinę situaciją, pavyzdžiui, netekote darbo, išėjote vaiko priežiūros atostogų ar tiesiog norite laikinai sumažinti finansinę naštą, galite pasinaudoti teise į kaupimo „atostogas“. Tai reiškia, kad jūs laikinai nemokėsite įmokų į savo II pakopos pensijų fondą.

Kaip tai veikia?

1. Kas gali pasinaudoti? Teisę į kaupimo atostogas turi asmenys, kurie bent 12 mėnesių iki prašymo pateikimo buvo kaupimo dalyviai.
2. Kaip pateikti prašymą? Prašymą laikinai sustabdyti įmokų mokėjimą reikia pateikti savo pensijų kaupimo bendrovei, su kuria esate sudarę sutartį. Tai dažniausiai galima padaryti prisijungus prie savo asmeninės paskyros internetu arba nuvykus į klientų aptarnavimo skyrių.
3. Kokia trukmė? Kaupimą galima sustabdyti ne trumpesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui. Praėjus šiam terminui, galėsite spręsti, ar atnaujinti mokėjimus, ar pratęsti „atostogas“.
4. Svarbu žinoti: Kol būsite „atostogose“, jūsų sąskaita nebus pildoma naujomis įmokomis (nei jūsų, nei valstybės skatinamosiomis). Tačiau jūsų jau sukauptos lėšos niekur nedings – jos ir toliau bus investuojamos pagal pasirinkto fondo strategiją, t. y. jų vertė gali tiek kilti, tiek kristi priklausomai nuo rinkos svyravimų.

Kaupimo „atostogos“ yra protingas sprendimas tiems, kurie susiduria su laikinais finansiniais sunkumais, bet nenori visiškai atsisakyti ilgalaikio tikslo – kaupti oriai senatvei. Tai leidžia „atsikvėpti“ neprarandant jau sukaupto turto.

Visiškas pasitraukimas iš II pakopos: ar įmanoma?

Tai – pats sudėtingiausias ir daugiausiai apribojimų turintis klausimas. Visiškai nutraukti II pakopos pensijų kaupimo sutartį ir atsiimti pinigus anksčiau laiko paprastai negalima. Įstatymas numato tik vieną išimtį, kada galima nutraukti sutartį ir grįžti į „Sodrą“ – tai pirmą kartą sudarius kaupimo sutartį.

Jeigu į kaupimą buvote įtrauktas automatiškai arba sutartį sudarėte pats pirmą kartą, turite maždaug pusės metų terminą apsispręsti. Per šį laikotarpį galite pateikti prašymą „Sodrai“ nutraukti sutartį. Jei šiuo langu nepasinaudojate, tampate visateisiu kaupimo dalyviu ir pasitraukti nebegalite iki pat pensinio amžiaus.

Kodėl sistema tokia griežta? Pagrindinė priežastis – apsaugoti pačius žmones nuo trumpalaikių, emociškai pagrįstų sprendimų, kurie galėtų pakenkti jų ilgalaikei gerovei. Taip pat siekiama užtikrinti sistemos stabilumą ir tvarumą. Jei visi galėtų bet kada atsiimti pinigus, sistema prarastų prasmę.

Ką daryti, jei vis tiek norite nustoti kaupti? Jei praleidote „atsisakymo langą“, vienintelis legalus būdas nustoti mokėti įmokas – pasinaudoti jau minėtomis kaupimo „atostogomis“. Visiškai nutraukti sutarties ir atgauti lėšų nepavyks.

Kada verta svarstyti apie kaupimo stabdymą?

Nors visiškas pasitraukimas yra beveik neįmanomas, sprendimas dėl kaupimo „atostogų“ reikalauja rimtų apmąstymų. Štai kelios situacijos, kada toks žingsnis gali būti logiškas:

• Didelės skolos. Jei turite didelių ir brangių vartojimo kreditų ar greitųjų paskolų, kurių palūkanos gerokai viršija tikėtiną pensijų fondo grąžą, gali būti finansiškai protingiau laikinai sustabdyti kaupimą ir visus laisvus pinigus nukreipti skoloms padengti.
• Ilgalaikis nedarbas. Jei netekote pajamų šaltinio ir neturite pakankamai santaupų, kiekvienas euras tampa svarbus. Kaupimo sustabdymas gali padėti lengviau „pratempti“ sunkų laikotarpį.
• Verslo pradžia ar didelė investicija. Kartais atsiranda unikali proga, reikalaujanti visų turimų finansinių išteklių, pavyzdžiui, nuosavo verslo kūrimas ar būsto pradinio įnašo kaupimas. Tokiu atveju laikinas įmokų sustabdymas gali būti pateisinamas.

Svarbi pastaba: Prieš priimdami sprendimą, visada įvertinkite prarandamas valstybės skatinamąsias įmokas. Per metus tai gali sudaryti reikšmingą sumą, kuri nustos auginti jūsų pensijos kapitalą.

III pakopos kaupimo stabdymas: kur kas daugiau laisvės

Kalbant apie III pakopą, situacija yra visiškai kitokia. Kadangi tai yra jūsų privati sutartis su finansų įstaiga, turite kur kas daugiau lankstumo.

Kaip sustabdyti arba nutraukti III pakopos kaupimą?

Dažniausiai III pakopos pensijų kaupimo sutartyse yra numatytos kelios galimybės:

1. Laikinas įmokų sustabdymas. Jūs galite tiesiog nustoti mokėti įmokas. Dauguma sutarčių leidžia tai daryti be jokių baudų ar papildomų prašymų. Tiesiog informuojate savo fondų valdytoją arba nustojate daryti periodinius pavedimus. Jūsų sukauptos lėšos lieka fonde ir toliau yra investuojamos.
2. Sutarties nutraukimas ir lėšų atsiėmimas. Tai taip pat yra įmanoma, tačiau susiję su tam tikromis finansinėmis pasekmėmis. Jei nuspręsite nutraukti sutartį anksčiau laiko (dažniausiai – neiškaupus 5 metų ir/arba nesulaukus pensinio amžiaus), jums teks:
   • Grąžinti GPM lengvatą. Valstybė pareikalaus grąžinti visą GPM sumą, kurią susigrąžinote per visą kaupimo laikotarpį.
   • Sumokėti sutarties nutraukimo mokestį. Dauguma bendrovių taiko išėjimo mokesčius, ypač jei sutartis nutraukiama per pirmuosius kelis metus. Šio mokesčio dydis yra nurodytas jūsų sutartyje.

Dėl šių priežasčių nutraukti III pakopos sutartį anksčiau laiko finansiškai yra labai nenaudinga. Tai turėtų būti pats paskutinis žingsnis, apsvarstomas tik ekstremalioje situacijoje.

Alternatyvos kaupimo stabdymui: ką dar galima daryti?

Prieš nusprendžiant stabdyti kaupimą, verta apsvarstyti ir kitas galimybes, kurios gali padėti pasiekti norimą tikslą be drastiškų žingsnių.

• Fondo keitimas. Galbūt jūsų netenkina ne pats kaupimas, o pasirinkto fondo rezultatai? Tiek II, tiek III pakopoje jūs turite teisę nemokamai (arba už nedidelį mokestį) pakeisti savo pensijų fondą ar net pačią kaupimo bendrovę. Galbūt konservatyvesnis arba, atvirkščiai, agresyvesnis fondas labiau atitiktų jūsų lūkesčius ir rizikos toleranciją.
• Įmokos dydžio keitimas (III pakopoje). Jei kaupiate III pakopoje ir finansinė našta tapo per didelė, nebūtina visiškai stabdyti įmokų. Galite tiesiog sumažinti periodinės įmokos dydį iki jums priimtinos sumos. Net ir nedidelės, bet reguliarios įmokos ilgainiui duoda geresnį rezultatą nei visiškas sustojimas.
• Asmeninis investavimas. Jei manote, kad galite pasiekti geresnių rezultatų investuodami savarankiškai, tai gali būti alternatyva. Tačiau tai reikalauja žinių, laiko ir drausmės. Savarankiškas investavimas į akcijas, obligacijas ar per tarpusavio skolinimo platformas gali atnešti didesnę grąžą, bet yra susijęs ir su didesne rizika bei papildomais mokesčiais.

Apibendrinimas: sprendimas, reikalaujantis atsakomybės

Sprendimas stabdyti pensijos kaupimą, ypač II pakopoje, yra rimtas žingsnis su ilgalaikėmis pasekmėmis. Nors galimybė laikinai sustabdyti įmokas („atostogos“) suteikia lankstumo sunkiu metu, svarbu nepamiršti, kad kiekvienas mėnuo be įmokų – tai prarastas laikas ir prarasta sudėtinių palūkanų magija, kuri yra sėkmingo ilgalaikio investavimo pamatas.

Prieš priimdami bet kokį sprendimą, atsakykite sau į kelis esminius klausimus:

• Kokia yra tikroji priežastis, kodėl noriu stabdyti kaupimą? Ar tai laikini sunkumai, ar ilgalaikis nepasitenkinimas sistema?
• Ar apsvarsčiau visas alternatyvas? Galbūt užtektų pakeisti fondą ar sumažinti įmoką (III pakopoje)?
• Ar aiškiai suprantu visas finansines pasekmes? Prarandamos valstybės įmokos, galimi mokesčiai, sustojęs kaupimo augimas.
• Koks mano planas ateičiai? Kada planuoju atnaujinti kaupimą? Kaip kompensuosiu prarastą laiką?

Pensijos kaupimas nėra sprintas, tai – maratonas. Kelyje gali pasitaikyti duobių ir kliūčių, tačiau svarbiausia – nenukrypti nuo ilgalaikio tikslo. Jei abejojate, visada verta pasikonsultuoti su finansų specialistu arba savo pensijų kaupimo bendrovės atstovu. Jie gali padėti objektyviai įvertinti jūsų situaciją ir pasiūlyti geriausią sprendimą. Atminkite, jūsų orios senatvės pamatas klojamas jau šiandien.