Kreditai turintiems skolų: ar tai išeitis ar gilėjantys spąstai?

Gyvenime pasitaiko įvairių situacijų. Kartais netikėtos išlaidos, sumažėjusios pajamos ar tiesiog netinkamas finansų planavimas gali privesti prie skolų. O kas, jei būtent tokiu sudėtingu metu prireikia papildomų lėšų? Prašyti kredito, kai jau slegia įsipareigojimai, atrodo lyg bandymas plaukti prieš srovę. Kreditoriai į jus žiūri įtariai, o galimybių, rodos, lieka visai nedaug. Tačiau ar tikrai situacija yra be išeities? Šiame straipsnyje detaliai panagrinėsime kreditų turintiems skolų temą – nuo galimybių ir sprendimų iki didžiausių rizikų ir spąstų, kuriuos būtina atpažinti.

Kas yra laikoma skola ir kaip ji veikia jūsų finansinę ateitį?

Prieš gilinantis į kreditavimo galimybes, svarbu aiškiai suprasti, kas yra skola ir kaip ji veikia jūsų, kaip potencialaus skolininko, patikimumą. Skola – tai bet koks finansinis įsipareigojimas grąžinti pasiskolintas lėšas ar apmokėti už gautas prekes bei paslaugas. Tai gali būti:

• Vartojimo kreditai (buitinei technikai, remontui, automobiliui);
• Būsto paskola;
• Lizingas;
• Studijų paskola;
• Kredito kortelės limitas;
• Pradelsti mokėjimai už komunalines paslaugas, telekomunikacijas ar kitas paslaugas.

Visa informacija apie jūsų finansinius įsipareigojimus, jų dydį ir, svarbiausia, mokėjimo drausmę, kaupiama kredito istorijoje. Lietuvoje pagrindinė tokios informacijos saugykla yra UAB „Creditinfo Lietuva“. Kiekvienas laiku nesumokėtas mokestis, kiekvienas pradelstas įsipareigojimas fiksuojamas ir neigiamai veikia jūsų kredito reitingą. Tai yra skaitinis jūsų patikimumo įvertinimas, kurį mato visi potencialūs kreditoriai – bankai, kredito unijos, lizingo bendrovės.

Kuo daugiau turite aktyvių skolų ir kuo prastesnė jūsų mokėjimų istorija, tuo žemesnis bus jūsų kredito reitingas. Kreditoriams tai yra aiškus signalas – suteikti paskolą tokiam asmeniui yra itin rizikinga, nes didelė tikimybė, kad jis vėluos atlikti mokėjimus arba visai taps nemokus.

Kodėl gauti kreditą turint skolų yra taip sudėtinga?

Bankai ir kitos kredito įstaigos yra verslas, kurio pagrindinis tikslas – uždirbti iš palūkanų, o ne prarasti pinigus dėl nemokių klientų. Todėl kiekviena pateikta paraiška yra vertinama per rizikos prizmę. Kai kreipiatės dėl paskolos jau turėdami įsipareigojimų, kreditorius atlieka išsamų jūsų mokumo vertinimą, remdamasis Lietuvos banko nustatytais atsakingo skolinimo nuostatais.

Pagrindinis kriterijus – jūsų pajamų ir įsipareigojimų santykis (angl. DTI – Debt-to-Income). Pagal galiojančius teisės aktus, visų jūsų turimų įsipareigojimų mėnesio įmokų suma negali viršyti 40% jūsų tvarių mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, jei jūsų mėnesio pajamos „į rankas“ yra 1000 eurų, jūsų visų paskolų įmokos negali būti didesnės nei 400 eurų. Jei jau turite įsipareigojimų, kurių mėnesio įmoka siekia 300 eurų, naujos paskolos įmoka negalės viršyti 100 eurų. Tai gerokai apriboja galimybes pasiskolinti didesnę sumą.

Be to, vertinama ir jūsų kredito istorija. Jei joje yra įrašų apie pradelstus mokėjimus, kreditorius gali arba iškart atmesti paraišką, arba pasiūlyti kreditą su gerokai aukštesnėmis palūkanomis, taip kompensuodamas savo padidėjusią riziką.

Kreditavimo galimybės prislėgus skoloms: kokie keliai egzistuoja?

Nors kelias į naują paskolą esant skolingiems yra duobėtas, tam tikrų galimybių vis dėlto yra. Svarbiausia – įvertinti kiekvieną iš jų racionaliai ir pasirinkti ne tą, kuri lengviausiai pasiekiama, o tą, kuri yra finansiškai naudingiausia ir saugiausia ilgalaikėje perspektyvoje.

1. Paskolų refinansavimas arba sujungimas

Tai bene pats protingiausias ir finansiškai naudingiausias sprendimas, jei turite kelis skirtingus, ypač brangius, vartojimo kreditus ar kredito kortelių skolas. Refinansavimas – tai naujos paskolos paėmimas tam, kad būtų padengti visi seni įsipareigojimai.

Kaip tai veikia? Jūs kreipiatės į banką ar kitą kredito įstaigą su prašymu refinansuoti turimas skolas. Kreditorius įvertina jūsų situaciją ir, jei sprendimas teigiamas, suteikia jums vieną didesnę paskolą, kurios lėšomis yra padengiamos visos jūsų senos skolos. Nuo to momento jums lieka tik vienas kreditas, vienas mokėjimas per mėnesį ir, kas svarbiausia, dažnai su gerokai mažesnėmis palūkanomis.

Privalumai:

• Mažesnė mėnesio įmoka: Sujungus kelias paskolas į vieną su ilgesniu terminu ir mažesnėmis palūkanomis, bendra mėnesio įmoka gali ženkliai sumažėti, taip atlaisvinant dalį jūsų biudžeto.
• Mažesnės palūkanos: Greitieji kreditai ar kredito kortelės pasižymi itin aukštomis palūkanomis. Refinansavimo paskola paprastai suteikiama su kur kas palankesnėmis sąlygomis.
• Patogumas: Vietoje kelių skirtingų mokėjimų skirtingiems kreditoriams, jums lieka tik vienas mokėjimas per mėnesį. Tai padeda lengviau valdyti finansus ir išvengti vėlavimų.

Refinansavimas yra puikus įrankis ne naujai skolai įgyti, o susitvarkyti su jau esamais įsipareigojimais. Tai rodo jūsų norą atsakingai valdyti savo finansus ir gali būti teigiamai įvertinta kreditorių.

2. Kredito unijos

Kredito unijos yra kooperatinės bendrovės, priklausančios savo nariams. Skirtingai nei komerciniai bankai, jos dažnai taiko lankstesnį požiūrį į savo narius. Nors unijos taip pat privalo laikytis atsakingo skolinimo principų ir vertinti mokumą, jos gali labiau atsižvelgti į individualią žmogaus situaciją, o ne aklai pasikliauti kredito reitingo skaičiais. Jei esate kredito unijos narys ir turite stabilias pajamas, verta pasidomėti jų skolinimo sąlygomis – galbūt jos bus palankesnės nei bankuose.

3. Paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu

Jei turite nuosavą nekilnojamąjį turtą (butą, namą, sklypą), kuris nėra įkeistas, galite gauti paskolą jį įkeisdami. Kreditoriui tai yra labai saugus variantas, nes nemokumo atveju jis galės perimti ir parduoti jūsų turtą, taip atgaudamas paskolintas lėšas. Dėl šios priežasties kreditoriai daug palankiau žiūri į tokias paraiškas, net jei skolininko kredito istorija nėra ideali.

DĖMESIO! Tai itin rizikingas kelias. Prieš priimdami tokį sprendimą, turite būti 100% tikri, kad sugebėsite vykdyti įsipareigojimus. Priešingu atveju rizikuojate prarasti savo namus ar kitą vertingą turtą. Paskola su įkeitimu turėtų būti svarstoma tik kraštutiniu atveju ir tik gerai apsvarsčius visas įmanomas pasekmes.

4. Greitieji kreditai – spąstai, kurių reikia vengti

Kai bankai ir unijos atsako neigiamai, kyla pagunda kreiptis į greitųjų kreditų bendroves. Jų reklamos vilioja greičiu, paprastumu ir minimaliais reikalavimais. Tačiau po šia patrauklia išore slepiasi didžiuliai pavojai.

Greitieji kreditai pasižymi astronominėmis palūkanomis, kurios dažnai siekia kelis šimtus procentų (atkreipkite dėmesį į BVKKMN – bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą). Trumpi grąžinimo terminai ir didelės palūkanos sukuria tobulas sąlygas patekti į skolų spiralę: pasiskolinote nedidelę sumą trumpam laikui, nespėjote grąžinti, todėl imate kitą greitąjį kreditą, kad padengtumėte pirmąjį, ir taip be galo. Kiekvienas naujas kreditas dar labiau blogina jūsų kredito istoriją ir finansinę padėtį.

Greitasis kreditas turint skolų yra ne išeitis, o greičiausias kelias į dar didesnę finansinę duobę. Venkite šios galimybės visais įmanomais būdais.

Kaip pagerinti savo finansinę padėtį ir tapti patikimesniu skolininku?

Užuot ieškojus, kas paskolins pinigų nepaisant skolų, daug protingiau yra sutelkti pastangas į savo finansinės padėties gerinimą. Tai ne tik padidins jūsų šansus gauti kreditą ateityje palankiomis sąlygomis, bet ir suteiks jums finansinio stabilumo bei ramybės.

• Sudarykite biudžetą. Tai pirmas ir svarbiausias žingsnis. Kelis mėnesius atidžiai sekite visas savo pajamas ir išlaidas. Pamatysite, kur išleidžiate daugiausiai ir kur galėtumėte sutaupyti.
• Sumažinkite išlaidas. Peržiūrėkite savo biudžetą ir ieškokite sričių, kuriose galite „nukirpti“ išlaidas: atsisakykite nereikalingų prenumeratų, rečiau valgykite kavinėse, ieškokite pigesnių alternatyvų kasdienėms prekėms.
• Padidinkite pajamas. Apsvarstykite galimybę susirasti papildomą darbą, imtis laisvai samdomų projektų ar paprašyti didesnio atlyginimo dabartiniame darbe.
• Sudarykite skolų grąžinimo planą. Populiariausios strategijos yra „sniego gniūžtės“ (pirmiausia grąžinamos mažiausios skolos, kas suteikia psichologinį postūmį) ir „lavinos“ (pirmiausia grąžinamos brangiausios skolos su didžiausiomis palūkanomis, kas leidžia sutaupyti daugiausiai pinigų).
• Bendraukite su kreditoriais. Jei matote, kad negalėsite laiku sumokėti įmokos, nesislėpkite. Susisiekite su savo kreditoriumi, paaiškinkite situaciją ir pabandykite susitarti dėl mokėjimo atidėjimo ar įmokų restruktūrizavimo.
• Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją. Bent kartą per metus nemokamai patikrinkite savo kredito istoriją „Creditinfo“ sistemoje. Įsitikinkite, kad joje nėra klaidų, ir matykite save taip, kaip jus mato kreditoriai.

Išvada: atsakingumas – jūsų svarbiausias turtas

Gauti kreditą turint skolų yra įmanoma, tačiau tai reikalauja ypatingo atsargumo ir atsakomybės. Prieš priimdami bet kokį sprendimą, turite kruopščiai įvertinti savo galimybes ir rizikas. Paskolų refinansavimas gali tapti puikia priemone susitvarkyti su įsipareigojimais, tačiau paskola su turto įkeitimu ar, ypač, greitasis kreditas, gali įstumti į dar gilesnę krizę.

Pati geriausia investicija – tai investicija į savo finansinį raštingumą ir drausmę. Išmokę valdyti savo pinigus, sudarę biudžetą ir nuosekliai siekdami išbristi iš skolų, ne tik tapsite patrauklesniu klientu kreditoriams, bet ir susikursite tvirtą finansinį pagrindą, kuris leis jaustis saugiai ir užtikrintai ateityje.