Sodros pensijos kaupimas: išsamus gidas į finansiškai saugią senatvę

Senatvė daugeliui atrodo tolima ir miglota. Jaunystėje retai susimąstome apie tai, iš ko gyvensime, kai nebegalėsime ar nebenorėsime aktyviai dirbti. Tačiau finansinis pasiruošimas pensijai – tai ne prabanga, o būtinybė, užtikrinanti orų ir ramų gyvenimą ateityje. Lietuvoje pensijų sistema yra trijų pakopų, o vienas svarbiausių jos elementų – „Sodros“ pensijos kaupimas. Šiame straipsnyje išsamiai panagrinėsime, kas tai yra, kaip veikia ši sistema, kokie yra jos privalumai bei trūkumai ir ką kiekvienam iš mūsų reikėtų žinoti, norint priimti geriausią sprendimą dėl savo ateities.

Lietuvos pensijų sistemos pagrindai: trys pakopos

Norint suprasti „Sodros“ pensijos kaupimo esmę, pirmiausia reikia susipažinti su visa Lietuvos pensijų sistema, kurią sudaro trys pakopos. Kiekviena iš jų atlieka skirtingą vaidmenį ir siūlo skirtingas galimybes kaupti lėšas senatvei.

• I pakopa – „Sodros“ senatvės pensija. Tai yra pagrindinė, valstybinė ir privaloma pensijos dalis. Visi dirbantieji ir mokantys socialinio draudimo įmokas automatiškai dalyvauja šioje pakopoje. „Sodros“ pensijos dydis priklauso nuo jūsų įgyto darbo stažo ir per visą karjerą sumokėtų įmokų. Principas paprastas: kuo ilgiau dirbate ir kuo didesnį atlyginimą gaunate, tuo didesnę „Sodros“ pensiją galite tikėtis gauti ateityje. Tačiau svarbu suprasti, kad ši sistema veikia einamojo finansavimo principu (angl. pay-as-you-go). Tai reiškia, kad šiandien dirbančiųjų sumokėtos įmokos yra naudojamos dabartinių pensininkų pensijoms išmokėti. Atsižvelgiant į nepalankias demografines tendencijas – visuomenės senėjimą ir mažėjantį gimstamumą – kyla pagrįstų abejonių, ar ateityje dirbančiųjų pakaks užtikrinti orias pensijas gausėjančiam pensininkų būriui. Būtent dėl šios priežasties buvo sukurtos papildomos kaupimo pakopos.
• II pakopa – pensijų kaupimas privačiuose fonduose. Tai yra savanoriškas, tačiau valstybės skatinamas kaupimo būdas. Dalyvaudami antrojoje pakopoje, jūs dalį savo socialinio draudimo įmokų nukreipiate ne į bendrą „Sodros“ katilą, o į asmeninę sąskaitą pasirinktoje pensijų kaupimo bendrovėje. Šios lėšos yra investuojamos įvairiose finansų rinkose (akcijas, obligacijas), siekiant jas įdarbinti ir uždirbti papildomą grąžą. Be to, prie jūsų kaupiamų lėšų valstybė papildomai prisideda skatinamąja įmoka iš valstybės biudžeto, kuri apskaičiuojama nuo praėjusių metų vidutinio šalies darbo užmokesčio. Būtent šią pakopą ir vadiname „Sodros pensijos kaupimu“, nors techniškai tai yra kombinuotas valstybės ir privatus kaupimas.
• III pakopa – savanoriškas kaupimas pensijų fonduose arba gyvybės draudimas. Tai visiškai savarankiškas ir privatus būdas kaupti pensijai. Įmokas į trečios pakopos pensijų fondus ar gyvybės draudimą mokate patys iš savo asmeninių lėšų. Šis kaupimo būdas yra lanksčiausias – galite patys pasirinkti įmokų dydį, periodiškumą ir netgi laikinai sustabdyti mokėjimus. Be to, valstybė skatina ir šį kaupimo būdą, suteikdama galimybę pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata.

Antroji pensijų pakopa: kaip tai veikia?

Antroji pensijų pakopa yra tarsi tiltas tarp valstybinės „Sodros“ sistemos ir privataus investavimo. Nuo 2019 metų sausio 1 dienos įsigaliojo nauja tvarka, pagal kurią jaunesni nei 40 metų ir anksčiau kaupime nedalyvavę asmenys yra periodiškai automatiškai įtraukiami į antros pakopos kaupimą. Žinoma, dalyvavimas nėra priverstinis – per nustatytą terminą galima raštu pateikti prašymą nedalyvauti.

Kaip vyksta pats kaupimas? Pasirinkus dalyvauti antrojoje pakopoje, procesas atrodo taip:

1. Įmokos. Kiekvieną mėnesį nuo jūsų atlyginimo „ant popieriaus“ (bruto) yra nuskaičiuojama tam tikra procentinė dalis. Šiuo metu (2025 m.) standartinis tarifas yra 3%. Pavyzdžiui, jei jūsų atlyginimas yra 2000 eurų, į pensijų fondą kas mėnesį nukeliaus 60 eurų.
2. Valstybės skatinamoji įmoka. Prie jūsų sumokėtos įmokos valstybė papildomai prideda skatinamąją įmoką, kuri siekia 1,5% praėjusių metų šalies vidutinio darbo užmokesčio (VDU). Ši įmoka nepriklauso nuo jūsų atlyginimo dydžio ir yra vienoda visiems kaupiantiesiems.
3. Investavimas. Visos jūsų ir valstybės sumokėtos lėšos patenka į jūsų asmeninę sąskaitą pasirinktoje pensijų kaupimo bendrovėje. Ši bendrovė valdo pensijų fondą, kuris investuoja sukauptas lėšas pagal iš anksto nustatytą strategiją. Dažniausiai siūlomi gyvenimo ciklo fondai, kurių investavimo strategija automatiškai keičiasi priklausomai nuo jūsų amžiaus. Jaunesnių dalyvių lėšos investuojamos rizikingiau (didesnė akcijų dalis), siekiant didesnės grąžos ilguoju laikotarpiu. Artėjant pensiniam amžiui, investicijų rizika palaipsniui mažinama (daugiau investuojama į saugesnes obligacijas), siekiant apsaugoti sukauptą turtą.
4. Rezultatas. Ilgainiui jūsų asmeninėje sąskaitoje kaupiasi ne tik jūsų ir valstybės įmokos, bet ir investicinė grąža. Sėkmingai investuojant, per kelis dešimtmečius ši grąža gali sudaryti reikšmingą sukauptos sumos dalį.

Dalyvavimo II pakopoje privalumai ir trūkumai

Sprendimas dalyvauti ar nedalyvauti antros pakopos pensijų kaupime yra vienas svarbiausių finansinių sprendimų gyvenime. Jis turi tiek privalumų, tiek trūkumų, kuriuos būtina atidžiai įvertinti.

Privalumai:

• Asmeninė nuosavybė. Skirtingai nei „Sodros“ pensija, kuri yra virtualūs apskaitos vienetai, lėšos antros pakopos pensijų fonde yra jūsų asmeninė nuosavybė. Šios lėšos yra paveldimos. Tai reiškia, kad jei nespėtumėte sulaukti pensijos, visą jūsų sukauptą sumą paveldėtų jūsų įpėdiniai.
• Valstybės paskata. Papildoma 1,5% įmoka nuo VDU iš valstybės biudžeto yra apčiuopiama nauda, didinanti jūsų kaupiamą sumą be jokių papildomų pastangų.
• Investicinė grąža. Ilguoju laikotarpiu kompetentingai valdomos investicijos gali generuoti didesnę grąžą, nei augs jūsų būsima „Sodros“ pensija. Finansų rinkos suteikia galimybę jūsų pinigams „dirbti“ ir augti.
• Diverisifikacija. Dalyvaudami II pakopoje, jūs diversifikuojate savo būsimas pajamas. Jūs nesate priklausomi vien tik nuo valstybinės pensijų sistemos ir jos ateities perspektyvų. Tai sumažina riziką, kad senatvėje susidursite su finansiniais sunkumais dėl nepalankių demografinių pokyčių ar politinių sprendimų.
• Mažesni mokesčiai. Pensijų fondų valdytojai taiko administravimo mokesčius, tačiau jie yra reguliuojami valstybės ir pastaraisiais metais nuolat mažėja.

Trūkumai:

• Mažesnė „Sodros“ pensija. Dalyvaujant II pakopoje, jūsų būsima „Sodros“ (I pakopos) pensija bus šiek tiek mažesnė. Taip yra todėl, kad kaupimui II pakopoje yra pervedama dalis socialinio draudimo įmokų, kurios kitu atveju didintų jūsų „Sodros“ pensijos apskaitos vienetų skaičių. Tačiau tikimasi, kad šį sumažėjimą su kaupu kompensuos išmokos iš pensijų fondo.
• Investicinė rizika. Bet kokios investicijos yra susijusios su rizika. Finansų rinkos svyruoja, ir gali būti periodų, kai jūsų fondo vertė kris. Nors ilguoju laikotarpiu rinkos linkusios augti, trumpuoju laikotarpiu galimi nuostoliai. Gyvenimo ciklo fondai padeda šią riziką valdyti, tačiau visiškai jos panaikinti neįmanoma.
• Lėšų „įšaldymas“. Sukauptų lėšų negalima atsiimti anksčiau, nei sueis pensinis amžius (išskyrus tam tikras išimtis, pvz., sergant nepagydoma liga). Tai reiškia, kad šie pinigai nebus prieinami nenumatytiems gyvenimo atvejams, pavyzdžiui, būsto pirkimui ar verslo pradžiai.
• Išmokėjimo tvarka. Sukaupus tam tikrą sumą, išmokos gali būti ne vienkartinės, o periodinės (pensijų anuitetas). Tai reiškia, kad jūs negausite visos sumos iš karto, o gausite ją dalimis visą likusį gyvenimą. Tai užtikrina pastovias pajamas, tačiau apriboja galimybę laisvai disponuoti didele pinigų suma.

Ką svarbu žinoti renkantis pensijų fondą?

Jei nusprendėte dalyvauti II pakopos kaupime, kitas svarbus žingsnis – pasirinkti pensijų kaupimo bendrovę ir konkretų fondą. Į ką atkreipti dėmesį?

1. Gyvenimo ciklo fondai. Kaip minėta, dauguma bendrovių siūlo gyvenimo ciklo fondus, pritaikytus pagal jūsų gimimo metus. Tai yra patogiausias ir dažniausiai rekomenduojamas pasirinkimas, nes fondo valdytojai patys rūpinasi investicijų rizikos valdymu pagal jūsų amžių. Jums nereikia gilintis į sudėtingas investavimo strategijas.

2. Administravimo mokesčiai. Visos pensijų kaupimo bendrovės taiko mokesčius už lėšų valdymą. Šie mokesčiai mažina jūsų galutinę sukauptą sumą, todėl svarbu juos palyginti. Lietuvos banko svetainėje galima rasti visų bendrovių taikomų mokesčių palyginimą. Nors skirtumai gali atrodyti nedideli (pvz., keli dešimtadaliai procento), per kelis dešimtmečius kaupimo tai gali virsti tūkstančiais eurų.

3. Istorinė grąža. Nors praeities rezultatai negarantuoja ateities grąžos, verta pasidomėti, kaip konkrečiam fondui sekėsi veikti praeityje, palyginti su kitais panašiais fondais. Ilgalaikiai, stabilūs rezultatai gali būti geras ženklas. Tačiau nesirinkite fondo vien pagal geriausią praėjusių metų grąžą – ji gali būti atsitiktinė.

4. Bendrovės patikimumas ir reputacija. Rinkitės žinomas, ilgai rinkoje veikiančias ir gerą reputaciją turinčias bendroves. Jų veiklą prižiūri Lietuvos bankas, tačiau stabili ir patikima bendrovė suteikia papildomo saugumo jausmo.

Kada ir kaip galima keisti pensijų fondą?

Svarbu žinoti, kad jūsų pasirinkimas nėra amžinas. Jūs turite teisę keisti tiek pensijų kaupimo bendrovę, tiek patį fondą. Tai galite daryti pateikę prašymą naujai pasirinktai bendrovei. Ji sutvarkys visus formalumus dėl lėšų pervedimo iš senosios bendrovės. Taip pat galite sustabdyti įmokų mokėjimą į II pakopą (tapti „atidėjusiu“ dalyviu), tačiau to daryti nerekomenduojama, nes prarasite valstybės skatinamąją įmoką, o jūsų sukauptos lėšos nebedidės naujomis įmokomis. Visiškai nutraukti kaupimo sutarties ir atsiimti pinigų, kaip minėta, negalima iki pensinio amžiaus.

Išmokos sulaukus pensinio amžiaus

Galiausiai, po ilgo kaupimo periodo ateina laikas, kai galėsite pasinaudoti sukauptomis lėšomis. Išmokėjimo būdas priklauso nuo sukauptos sumos dydžio:

• Jei sukaupta suma yra maža (iki 5 400 eurų 2025 m. duomenimis): Jums bus išmokėta visa suma iš karto.
• Jei sukaupta suma yra vidutinė (nuo 5 400 iki 10 800 eurų): Jums bus mokamos periodinės išmokos iš paties pensijų fondo, kol baigsis pinigai.
• Jei sukaupta suma yra didelė (daugiau nei 10 800 eurų): Jūs privalėsite įsigyti pensijų anuitetą. Tai reiškia, kad jūsų sukauptos lėšos (arba jų dalis) bus pervestos „Sodrai“, kuri įsipareigos jums iki gyvos galvos mokėti mėnesines išmokas. Galima rinktis standartinį anuitetą arba anuitetą su paveldėjimo galimybe.

Pensijų anuitetas, nors ir apriboja laisvę disponuoti pinigais, užtikrina apsaugą nuo ilgaamžiškumo rizikos – rizikos, kad gyvensite ilgiau, nei tikėjotės, ir išleisite visas savo santaupas. Anuitetas garantuoja stabilias pajamas iki pat gyvenimo pabaigos.

Apibendrinimas: ar verta dalyvauti?

Apibendrinant galima teigti, kad antrasis pensijų kaupimas yra strategiškai protingas pasirinkimas daugumai dirbančiųjų, ypač jaunesnio ir vidutinio amžiaus žmonėms, kuriems iki pensijos liko daug laiko. Nors egzistuoja investicinė rizika ir lėšų „įšaldymas“ iki pensijos, ilgalaikiai privalumai – asmeninė nuosavybė, paveldimumas, valstybės parama ir galimybė uždirbti iš investicijų – dažniausiai nusveria trūkumus.

„Sodros“ pensijos kaupimas II pakopoje nėra panacėja, tačiau tai yra svarbus ir efektyvus įrankis, padedantis diversifikuoti pajamas senatvėje ir mažinti priklausomybę nuo demografinių iššūkių kamuojamos valstybinės sistemos. Svarbiausia – domėtis, įvertinti savo asmeninę situaciją, priimti apgalvotą sprendimą ir, pasirinkus kaupti, nepamiršti periodiškai peržiūrėti savo fondo rezultatų. Jūsų finansinė gerovė senatvėje yra jūsų pačių rankose, o pradėti ja rūpintis reikia jau šiandien.